Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD) ?

Si tu as des économies Quoi tu n'as pas besoin pendant un moment , une certificat de dépôt pourrait être idéal. Un CD vous donne généralement un taux d'intérêt plus élevé sur vos fonds qu'un compte d'épargne normal , mais si vous avez besoin de votre argent à l'avance, paiera une amende .

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD) exactement ?

Un certificat de dépôt, communément appelé CD , est un compte d'épargne spécial que vous pouvez ouvrir dans la plupart des banques et coopératives de crédit . Mais contrairement à un compte de économies régulières , les CD vous obligent à conserver vos fonds pendant une période de temps spécifique jusqu'à un date d'échéance . En retour, vous obtiendrez un taux d'intérêt plus élevé .

Cette caractéristique unique rend les CD parfaits comme objectif d'épargne à long terme. Généralement, vous pouvez obtenir de meilleurs taux d'intérêt qu'un compte d'épargne sans risque d'investir en bourse.

Comment créer un certificat de dépôt (CD)

Contactez votre banque ou coopérative de crédit si vous choisissez d'ouvrir un CD auprès de votre institution financière locale. La plupart des banques vous expliqueront vos options et vous permettront de faire des investissements CD en ligne. Vous pouvez également appeler le service client ou parler à un banquier en personne.

Expliquez combien vous souhaitez investir et renseignez-vous sur les pénalités de retrait anticipé et les produits CD alternatifs. La banque peut avoir des options de CD supplémentaires qui vous conviennent le mieux. Ils peuvent offrir des tarifs plus élevés, plus de flexibilité ou d'autres fonctionnalités.

Vous verrez un compte séparé sur vos relevés ou votre tableau de bord en ligne après avoir transféré votre argent sur un CD.

Les CD peuvent être détenus dans presque tous les types de comptes, y compris les comptes de retraite individuels (IRA), les comptes conjoints, les fiducies et les comptes de dépositaire.

Assurez-vous simplement de vous en tenir aux CD assurés par la Federal Deposit Insurance Corp. ou la National Credit Union Administration. N'ayez pas peur de demander à votre banquier un meilleur taux, surtout si vous faites des affaires importantes avec cette banque ou cette coopérative de crédit.

types de CD

CD liquide ou pas de pénalité

Les CD liquides vous permettent de retirer vos fonds plus tôt sans payer de pénalité. ⁵Cette flexibilité vous permet de déplacer vos fonds vers un CD qui rapporte plus si l'occasion se présente, mais qui a un prix.

Les CD liquides peuvent payer des taux d'intérêt inférieurs à ceux des CD sur lesquels vous êtes bloqué. ⁶Cela a du sens si vous le regardez du point de vue de la banque. Ils prennent le risque d'augmenter les taux d'intérêt. Néanmoins, gagner moins pendant une courte période peut valoir la peine si vous pouvez passer à un taux plus élevé plus tard et si vous êtes sûr que les taux augmenteront bientôt.

Assurez-vous de bien comprendre les restrictions si vous envisagez d'investir dans un CD liquide. Parfois, vous êtes limité au moment où vous pouvez retirer des fonds et combien de temps cela peut prendre à un moment donné. Vous devrez peut-être également investir un montant plus important à l'avance qu'avec d'autres types de CD.

CD d'augmentation

Les CD accumulés offrent un avantage similaire aux CD liquides . Vous ne vous retrouvez pas avec un mauvais rendement si les taux d'intérêt augmentent après en avoir acheté un. Vous pouvez conserver votre compte CD existant et passer au nouveau taux plus élevé proposé par votre banque.^{7 7}

Vous devrez peut-être informer à l'avance votre banque que vous souhaitez exercer votre option d'augmentation. Une banque suppose qu'elle s'en tient au taux existant si elle ne fait rien. De plus, vous n'obtenez pas de mises à niveau illimitées.⁸

Comme les CD liquides, les CD accumulés commencent souvent à payer des taux d'intérêt inférieurs à ceux des CD standard.⁹Vous pouvez vous en tirer si les taux montent suffisamment, mais si les taux stagnent ou baissent, vous auriez été mieux avec un CD standard.

CD intensifs

Ceux-ci viennent avec des augmentations de taux d'intérêt régulièrement programmées afin que vous ne soyez pas soumis au taux qui était en vigueur au moment où vous avez acheté votre CD. Les augmentations peuvent arriver tous les six à sept mois.^{dix Onze}

CD corrigés

Les CD négociés sont vendus sur des comptes de courtage. Vous pouvez acheter des CD négociés auprès de nombreux émetteurs et les conserver au même endroit plutôt que d'ouvrir un compte bancaire et d'utiliser votre sélection de CD.¹²Cela vous donne un certain choix, mais les CD négociés comportent des risques supplémentaires.

Assurez-vous que tout émetteur que vous envisagez est assuré par la FDIC. Sans surprise, les CD non assurés paient plus. La sortie anticipée d'un CD négocié peut également être difficile.¹

CD géants

Comme leur nom l'indique, les CD jumbo ont des exigences de solde minimum très élevées, généralement supérieures à 100 000 $. C'est un endroit sûr pour garer une grosse somme d'argent car jusqu'à 250 000 $ sont assurés par la FDIC et vous obtiendrez un taux d'intérêt nettement plus élevé.¹³

Dates de péremption

Les CD arrivent à échéance à la fin de leur durée de vie et vous devrez décider quoi faire ensuite. Votre banque vous informera de l'approche de cette date et vous proposera plusieurs options. Si vous ne faites rien et que votre CD a fait l'objet d'un renouvellement automatique, votre argent sera transféré sur un autre CD. Si vous étiez sur un CD de six mois, il passerait à un autre CD de six mois. Le taux d'intérêt peut être supérieur ou inférieur au taux que vous avez gagné auparavant.

Informez votre banque avant la date limite de renouvellement si vous souhaitez faire plus que simplement transférer votre argent sur un nouveau CD. Vous pouvez transférer les fonds sur votre compte courant ou d'épargne, ou vous pouvez passer à un autre CD avec une durée plus ou moins longue.

Construire une échelle de CD

Si vous souhaitez utiliser les CD comme élément clé de votre plan d'épargne, vous pouvez envisager une échelle, une stratégie d'investissement commune en CD. Le processus consiste d'abord à acheter plusieurs CD avec des conditions différentes pour arriver à échéance à intervalles réguliers, puis à réinvestir l'argent dans des CD à plus long terme à mesure que les CD initiaux arrivent à échéance.

Par exemple, si vous économisez 5 000 $, vous pouvez mettre 1 000 $ dans chacun des cinq CD avec des dates d'expiration à un an d'intervalle. Lorsque le CD d'un an expire, vous déplacerez cet argent vers un nouveau CD de cinq ans, qui expirera l'année suivant votre CD initial de cinq ans. Parce qu'un CD expirera chaque année, vous pouvez continuer ce processus indéfiniment jusqu'à ce que vous ayez besoin de l'argent une année donnée.

Les échelles vous aident à éviter de mettre tout votre argent sur un CD peu rémunérateur, et elles vous aident à éviter de facturer tôt et de payer des pénalités.

Que se passe-t-il lorsque vous fermez un CD plus tôt ?

Si vous décidez de ce dont vous avez besoin vos fonds avant la date de expiration , vous en paierez un pénalité pour retrait anticipé . Ceci est généralement égal à un certain nombre de mois d'intérêt basé sur la durée du CD.

Si vous avez des fonds que vous souhaitez garder en sécurité pendant une période allant de quelques mois à plusieurs années, un CD peut être un bon moyen d'économiser. La pénalité de retrait anticipé sur un CD vous encourage à garder votre argent en banque au lieu de le dépenser.

Les taux d'intérêt sur les CD augmentent généralement à mesure que la durée augmente . Par exemple, avec la plupart des CD de trois mois, vous obtiendrez un taux d'intérêt comparativement inférieur à celui des CD de 12 mois. Les périodes de temps courantes pour les CD sont de trois, six, 12, 24 ou 60 mois. Attention à ne pas signer un CD avec une maturité trop lointaine dans le futur. Vous ne voulez pas que votre argent soit immobilisé lorsque vous en avez besoin, d'autant plus qu'il vous en coûtera de le retirer tôt.

Les taux d'intérêt sur les CD sont généralement inférieurs aux retours sur investissements en bourse, mais les CD sont assurés jusqu'à la limite d'assurance du FDIC : 250 000 $ pour un compte individuel ou 500 000 $ pour un compte joint. C'est pourquoi un certificat de dépôt est un excellent outil pour stocker un acompte pour une maison ou un autre objectif financier ou un achat à distance.

Pourquoi tu ne veux pas avoir de CD ?

Bien qu'un CD puisse être un bon outil d'épargne pour de nombreux scénarios, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous ne voudrez peut-être pas mettre votre argent sur un CD. Cela dépend de vos besoins financiers et de certaines conditions de marché externes.

Par exemple, dans l'environnement actuel des taux d'intérêt, certains comptes d'épargne à haut rendement paient des taux d'intérêt plus élevés que les CD. Si vous pouvez gagner plus d'intérêts sans avoir besoin de temps, vous serez peut-être mieux avec un compte d'épargne plus traditionnel qu'avec un CD.

Vous devez également comparer le taux d'intérêt sur votre CD avec le taux d'inflation actuel. Certains critiques des CD soulignent que les taux d'inflation peuvent augmenter au fil du temps pour être plus élevés que les taux d'intérêt sur les CD. Dans ce cas, vous pourriez perdre de la puissance de gain en gardant votre argent bloqué dans un certificat de dépôt.

Le plus gros inconvénient d'un CD est peut-être la pénalité de retrait anticipé facturée si vous retirez vos fonds avant la date d'échéance. Une pénalité de retrait anticipé peut être très coûteuse, alors ne la prenez pas à la légère !

Alternatives aux CD

Si vous aimez l'idée de gagner plus d'une fraction de pour cent (comme avec un compte d'épargne bancaire en brique à l'ancienne), un CD pourrait être le bon choix. Si un certificat de dépôt n'a pas de sens pour vous, voici quelques autres façons d'économiser à de meilleurs taux sans bloquer le temps.

• Économies de haute performance : Un compte d'épargne à haut rendement d'une banque en ligne peut offrir un taux d'intérêt attractif tout en vous donnant la liberté de retirer de l'argent à tout moment.
• Fonds obligataire court terme : Les obligations sont un type de prêt à une entreprise ou à un gouvernement. Les obligations à court terme offrent généralement de meilleurs rendements que les comptes bancaires sans le grand risque du marché boursier. Mais gardez à l'esprit qu'il existe un certain risque avec tout investissement, y compris les obligations à court terme.
• Obligations d'épargne américaines : Si vous souhaitez économiser de l'argent pendant une longue période, en particulier dans un but précis comme l'université, les obligations d'épargne sont un endroit sûr pour stocker vos fonds. Vous pouvez même battre l'inflation avec un bon du Trésor protégé contre l'inflation.

conclusion

Les certificats de dépôt peuvent être un excellent moyen d'économiser de l'argent dans certaines circonstances, mais ils ne conviennent pas à tout le monde. Mais si vous avez de l'argent que vous souhaitez conserver en toute sécurité pendant une période déterminée et que vous souhaitez obtenir un meilleur taux d'intérêt qu'avec un ancien compte bancaire normal, un CD peut être parfait pour vous.

Sources:

1. Commission des valeurs mobilières des États-Unis CD hautes performances : protégez votre argent en vérifiant les petits caractères . Consulté le 23 mai 2020.
2. Bureau de la protection financière des consommateurs. Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD) ? Consulté le 23 mai 2020.
3. Banque des États-Unis. Certificats de dépôt : comment ils fonctionnent pour faire fructifier votre argent . Consulté le 23 mai 2020.
4. Société fédérale d'assurance-dépôts. Comptes joints , page 1. Consulté le 23 mai 2020.
5. Banque de la Première République. Certificats de dépôt liquides . Consulté le 23 mai 2020.
6. Première République Quel type de CD est fait pour vous ? Consulté le 23 mai 2020.
7. Banque alliée. Les types croissants de certificats de dépôt (CD) . Consulté le 23 mai 2020.
8. Banque alliée. Augmentez votre taux de CD . Consulté le 23 mai 2020.
9. Découvrez la banque. 6 facteurs qui pourraient influencer les taux d'intérêt des CD . Consulté le 23 mai 2020.

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Contenu

• Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD) exactement ?
• Comment créer un certificat de dépôt (CD)
• types de CD
• CD liquide ou pas de pénalité
• CD d'augmentation
• CD intensifs
• CD corrigés
• CD géants
• Dates de péremption
• Construire une échelle de CD
• Que se passe-t-il lorsque vous fermez un CD plus tôt ?
• Pourquoi tu ne veux pas avoir de CD ?
• Alternatives aux CD
• conclusion

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