Dépôt de bilan aux États-Unis

Comment fonctionne la faillite ?

Comment déclarer faillite aux États-Unis. La la faillite Il s'agit d'une procédure judiciaire dans laquelle un juge et un syndic examinent l'actif et le passif des particuliers et des entreprises qui sont incapables de payer leurs factures. Le tribunal décide s'il faut régler les dettes, et ceux qui doivent ne sont plus légalement tenus de les payer.

Les lois sur la faillite ont été écrites pour donner aux personnes dont les finances se sont effondrées une chance de recommencer. Que l'effondrement soit le produit de mauvaises décisions ou de malchance, les décideurs politiques peuvent voir que dans une économie capitaliste, les consommateurs et les entreprises qui échouent financièrement ont besoin d'une seconde chance.

Et presque tous ceux qui déclarent faillite ont cette opportunité.

Ed Flynn de l'American Bankruptcy Institute (ABI) a réalisé une étude des statistiques du PACER (dossiers judiciaires publics) du 1er octobre 2018 au 30 septembre 2019 et a découvert qu'il y avait 488 506 cas de faillite aux États-Unis. année. Parmi ceux-ci, 94,3 % ont été libérés, ce qui signifie que l'individu n'était plus légalement obligé de payer la dette.

Seuls 27 699 dossiers ont été rejetés, ce qui signifie que le juge du tribunal ou le syndic a estimé que la personne disposait de ressources suffisantes pour payer ses dettes.

Les personnes qui ont utilisé le Chapitre 13 Faillite , connu sous le nom de faillite des salariés, étaient presque également divisés sur leur succès. Un peu moins de la moitié des 283 412 affaires du chapitre 13 terminées ont été rejetées (126 401) et 157 011 ont été rejetées, ce qui signifie que le juge a conclu que la personne qui avait déposé la demande disposait de suffisamment d'actifs pour gérer ses dettes.

Qui dépose la faillite

Les particuliers et les entreprises qui déclarent faillite ont beaucoup plus de dettes que d'argent pour les couvrir, et ils ne voient pas cela changer de sitôt. En 2019, ceux qui ont déposé le bilan devaient 116 milliards de dollars et disposaient d'actifs de 83,6 milliards de dollars, dont près de 70 % étaient des biens immobiliers dont la valeur réelle est discutable.

Ce qui est surprenant, c'est que ce sont les personnes - et non les entreprises - qui demandent le plus souvent de l'aide. Ils ont contracté des obligations financières comme une hypothèque, un prêt automobile ou un prêt étudiant - ou peut-être les trois ! - et ils n'ont pas les revenus pour les payer. Il y a eu 774 940 dossiers de faillite déposés en 2019, et 97 % d'entre eux (752 160) ont été déposés par des particuliers.

Seulement 22 780 dossiers de faillite ont été déposés par des entreprises en 2019.

La plupart des personnes qui ont déposé le bilan n'étaient pas particulièrement riches. Le revenu médian des 488 506 personnes qui ont déposé une demande pour le chapitre 7 n'était que de 31 284 $. Les déclarants du chapitre 13 s'en tirent légèrement mieux avec un revenu médian de 41 532 $.

Une partie de la compréhension de la faillite consiste à savoir que même si la faillite est une opportunité de recommencer, elle affecte définitivement votre crédit et votre capacité future à utiliser de l'argent. Il peut empêcher ou retarder une saisie immobilière et une reprise de possession de voiture, et il peut également arrêter la saisie-arrêt des salaires et d'autres actions en justice que les créanciers utilisent pour recouvrer des dettes, mais en fin de compte, il y a un prix à payer.

Quand dois-je déclarer faillite ?

Il n'y a pas de moment idéal, mais une règle générale à garder à l'esprit est le temps qu'il vous faudra pour rembourser vos dettes. Poser la question Dois-je déposer le bilan ? Réfléchissez bien à la question de savoir s'il faudra plus de cinq ans pour payer vos dettes. Si la réponse est oui, il est peut-être temps de déclarer faillite.

L'idée derrière cela est que le code de la faillite a été créé pour donner aux gens une seconde chance, pas pour les punir. Si une combinaison de dettes hypothécaires, de dettes de carte de crédit, de factures médicales et de prêts étudiants vous a dévasté financièrement et que vous ne voyez pas quoi changer, la faillite pourrait être la meilleure solution.

Et si vous n'êtes pas admissible à la faillite, il y a encore de l'espoir.

D'autres options possibles d'allégement de la dette comprennent un programme de gestion de la dette ou de règlement de la dette. Les deux prennent généralement 3 à 5 ans pour parvenir à une résolution, et ni l'un ni l'autre ne garantit que toutes vos dettes seront remboursées lorsque vous aurez terminé.

La faillite entraîne des pénalités importantes à long terme car elle restera sur votre rapport de crédit pendant 7 à 10 ans, mais il y a un grand coup de pouce mental et émotionnel lorsque vous prenez un nouveau départ et que toutes vos dettes sont éliminées.

Faillite aux États-Unis

Comme pour l'économie, les dépôts de bilan aux États-Unis montent et descendent. En fait, les deux sont aussi liés que le beurre de cacahuète et la gelée.

La faillite a culminé avec un peu plus de deux millions de déclarations en 2005. C'est la même année que la Loi sur la prévention des abus de la faillite et la protection des consommateurs a été adoptée. Cette loi visait à endiguer la vague de consommateurs et d'entreprises trop désireux de simplement se désendetter.

Le nombre de soumissions a chuté de 70 % en 2006, à 617 660. Mais ensuite, l'économie s'est effondrée et les dépôts de bilan sont passés à 1,6 million en 2010. Ils ont de nouveau été retirés à mesure que l'économie s'améliorait et diminuait d'environ 50 % jusqu'en 2019.

Comment déclarer faillite ?

Comment déclarer faillite aux États-Unis. Le dépôt de bilan est un processus juridique qui réduit, restructure ou élimine vos dettes. Que vous ayez cette opportunité dépend du tribunal de la faillite. Vous pouvez déclarer faillite par vous-même ou vous pouvez trouver un avocat spécialisé dans la faillite. Les frais de faillite comprennent les frais d'avocat et les frais de dossier. Si vous produisez vous-même une déclaration, vous demeurerez responsable des frais de production.

Si vous ne pouvez pas vous permettre d'engager un avocat, vous pouvez avoir des options pour des services juridiques gratuits. Si vous avez besoin d'aide pour trouver un avocat ou des services juridiques gratuits, consultez l'American Bar Association pour obtenir des ressources et des informations.

Avant de déclarer faillite, vous devez vous renseigner sur ce qui se passe lorsque vous déclarez faillite. Il ne s'agit pas simplement de dire à un juge que je suis en faillite ! et vous jeter à la merci de la cour. Il existe un processus, parfois déroutant, parfois compliqué, que les personnes et les entreprises doivent suivre.

Les étapes sont :

• Recueillir les documents financiers : listez vos dettes, actifs, revenus, dépenses. Cela vous donne, à toute personne vous aidant, et éventuellement au tribunal, une meilleure compréhension de votre situation.
• Obtenez des conseils en crédit dans les 180 jours suivant le dépôt : conseil en matière de faillite requis. Vous garantissez au tribunal que vous avez épuisé toutes les autres possibilités avant de déposer le bilan. Le conseiller doit provenir d'un fournisseur agréé figurant sur le site des tribunaux de Les EE . UU . La plupart des agences de conseil offrent ce service en ligne ou par téléphone, et vous recevez un certificat d'achèvement une fois terminé, qui devrait faire partie de la documentation que vous soumettez. Si vous sautez cette étape, votre soumission sera rejetée.
• Déposez la pétition : Si vous n'avez pas encore embauché un avocat spécialisé dans la faillite, c'est peut-être le moment de le faire. Un avis juridique n'est pas requis pour les personnes déclarant faillite, mais vous prenez un risque sérieux si vous vous représentez vous-même. Il est essentiel de comprendre les lois fédérales et étatiques sur la faillite et de savoir lesquelles s'appliquent à vous. Les juges ne peuvent pas offrir de conseils, et les employés des tribunaux non plus. Il existe également de nombreux formulaires à remplir et certaines différences importantes entre le chapitre 7 et le chapitre 13 que vous devez prendre en compte lors de la prise de décisions. Si vous ne connaissez pas et ne suivez pas les procédures et règles appropriées devant les tribunaux, cela pourrait affecter l'issue de votre dossier de faillite.
• Rencontrer les créanciers : Lorsque votre requête est acceptée, votre dossier est confié à un administrateur judiciaire, qui organise une réunion avec vos créanciers. Vous devez y assister, mais les créanciers n'y sont pas obligés. C'est l'occasion pour eux de vous poser, à vous ou à l'administrateur du tribunal, des questions sur votre affaire.

Types de faillite

Il existe plusieurs types de faillite pour lesquels les particuliers ou les couples mariés peuvent en déposer une, les plus courants étant les chapitres 7 et 13.

Chapitre 7 Faillite

La faillite du chapitre 7 est généralement la meilleure option pour les personnes à faible revenu et peu d'actifs. C'est également la forme de faillite la plus populaire, représentant 63 % des cas de faillite individuelle en 2019.

La faillite du chapitre 7 est l'occasion d'obtenir un jugement du tribunal qui vous exonère de la responsabilité de payer vos dettes et vous permet également de conserver des actifs clés qui sont considérés comme des biens exonérés. Les biens non exonérés seront vendus pour payer une partie de votre dette.

À la fin du processus de faillite du chapitre 7, la plupart de vos dettes seront annulées et vous n'aurez plus à les rembourser.

Les exemptions de propriété varient d'un État à l'autre. Vous pouvez choisir de suivre la loi de l'État ou la loi fédérale, ce qui peut vous permettre de conserver plus de biens.

Les exemples de biens exonérés incluent votre maison, la voiture que vous utilisez pour le travail, l'équipement que vous utilisez au travail, les chèques de sécurité sociale, les pensions, les prestations aux anciens combattants, l'aide sociale et l'épargne-retraite. Ces choses ne peuvent pas être vendues ou utilisées pour rembourser des dettes.

Les biens non exonérés comprennent des éléments tels que les espèces, les comptes bancaires, les investissements en actions, les collections de pièces de monnaie ou de timbres, une deuxième voiture ou une résidence secondaire, etc. Les articles non exemptés seront liquidés, vendus par un syndic de faillite nommé par le tribunal. Le produit servira à payer le syndic, à couvrir les frais administratifs et, si l'argent le permet, à rembourser vos créanciers autant que possible.

La faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans. Bien que cela ait un impact immédiat sur votre pointage de crédit, le pointage s'améliorera au fil du temps à mesure que vous reconstituerez vos finances.

Ceux qui déposent le bilan du chapitre 7 seront soumis au test de ressources du chapitre 7 du US Bankruptcy Court, qui est utilisé pour éliminer ceux qui pourraient payer partiellement ce qu'ils doivent en restructurant leur dette. Le test des ressources compare le revenu d'un débiteur au cours des six derniers mois avec le revenu médian (les 50 % les plus élevés, les 50 % les plus bas) dans son état. Si votre revenu est inférieur au revenu médian, vous êtes admissible au chapitre 7.

Si vous êtes au-dessus de la médiane, il existe un deuxième test de ressources qui peut vous qualifier pour le dépôt du chapitre 7. Le deuxième test de ressources mesure votre revenu par rapport aux dépenses essentielles (loyer / hypothèque, nourriture, vêtements, frais médicaux) pour voir combien de revenu disponible vous avez. Si votre revenu disponible est suffisamment bas, vous pourriez être admissible au chapitre 7.

Cependant, si une personne reçoit suffisamment d'argent pour rembourser progressivement ses dettes, il est peu probable que le juge des faillites autorise le dépôt du chapitre 7. Plus le revenu d'un demandeur est élevé par rapport à la dette, moins il est probable qu'il soit approuvé. 7.

Chapitre 13 Faillite

Les faillites du chapitre 13 représentent environ 36 % des dépôts de bilan non commerciaux. Une faillite du chapitre 13 consiste à rembourser certaines de vos dettes afin que le reste soit pardonné. Il s'agit d'une option pour les personnes qui ne veulent pas abandonner leur propriété ou qui ne sont pas admissibles au chapitre 7 parce que leurs revenus sont trop élevés.

Les gens ne peuvent déposer le bilan du chapitre 13 que si leurs dettes ne dépassent pas un certain montant. En 2020, la dette non garantie d'un individu ne pouvait pas dépasser 394 725 $ et les dettes garanties devaient être inférieures à 1 184 millions de dollars. La limite spécifique est réévaluée périodiquement, alors vérifiez auprès d'un avocat ou d'un conseiller en crédit les chiffres les plus récents.

En vertu du chapitre 13, vous devez concevoir un plan de remboursement de trois à cinq ans pour vos créanciers. Une fois que vous avez terminé avec succès le plan, les dettes restantes sont effacées.

Cependant, la plupart des gens ne terminent pas avec succès leurs plans. Lorsque cela se produit, les débiteurs peuvent opter pour la faillite du chapitre 7. S'ils ne le font pas, les créanciers peuvent reprendre leurs tentatives pour recouvrer la totalité du solde dû.

Différents types de faillite

Chapitre 9 : Cela ne s'applique qu'aux villes ou villages. Protège les municipalités des créanciers pendant que la ville élabore un plan pour gérer ses dettes. Cela se produit généralement lorsque les industries ferment et que les gens vont chercher du travail ailleurs. Il n'y a eu que quatre dépôts du chapitre 9 en 2018. Il y a eu 20 dépôts du chapitre 9 en 2012, le plus grand nombre depuis 1980. Detroit était l'un de ceux qui ont déposé en 2012 et est la plus grande ville à avoir déposé le chapitre 9.

Chapitre 11 : Ceci est conçu pour les entreprises. Le chapitre 11 est souvent appelé faillite de réorganisation, car il donne aux entreprises la possibilité de rester ouvertes tout en restructurant les dettes et les actifs pour rembourser les créanciers. Ceci est principalement utilisé par de grandes entreprises telles que General Motors, Circuit City et United Airlines, mais peut être utilisé par des entreprises de toute taille, y compris des associations et, dans certains cas, des particuliers. Bien que l'entreprise continue de fonctionner pendant la procédure de faillite, la plupart des décisions sont prises avec l'autorisation des tribunaux. Il n'y a eu que 6 808 dépôts du chapitre 11 en 2019.

Chapitre 12 : Le chapitre 12 s'applique aux exploitations familiales et aux pêcheurs familiaux et leur donne la possibilité d'élaborer un plan pour rembourser tout ou partie de leurs dettes. Le tribunal a une définition stricte de qui est admissible, et elle est basée sur la personne qui a un revenu annuel régulier en tant qu'agriculteur ou pêcheur. Les dettes des particuliers, des sociétés de personnes ou des sociétés déposant le chapitre 12 ne peuvent dépasser 4,03 millions de dollars pour les agriculteurs et 1,87 million de dollars pour les pêcheurs. Le plan de remboursement doit être achevé dans les cinq ans, bien que les caractéristiques saisonnières de l'agriculture et de la pêche soient prises en compte.

Chapitre 15 : Le chapitre 15 s'applique aux cas d'insolvabilité transfrontalière, dans lesquels le débiteur a des actifs et des dettes à la fois aux États-Unis et dans un autre pays. Il y a eu 136 cas de chapitre 15 déposés en 2019. Ce chapitre a été ajouté au code des faillites en 2005 dans le cadre de la Loi sur la prévention des abus de la faillite et la protection des consommateurs. Les affaires du chapitre 15 commencent comme des affaires d'insolvabilité dans un pays étranger et se dirigent vers les tribunaux américains pour tenter de protéger les entreprises en difficulté financière contre la chute. Les tribunaux des États-Unis limitent leur champ de compétence dans l'affaire uniquement aux biens ou aux personnes qui se trouvent aux États-Unis.

Conséquences du dépôt de bilan aux États-Unis

Le principe fondamental de la faillite est qu'elle vous donne un nouveau départ avec vos finances. Le chapitre 7 (connu sous le nom de liquidation) élimine les dettes en vendant des biens non exonérés qui ont une certaine valeur. Le chapitre 13 (connu sous le nom de plan salarié) vous donne la possibilité de développer un plan de 3 à 5 ans pour rembourser toutes vos dettes et conserver ce que vous avez.

Les deux représentent un nouveau départ.

Oui, le dépôt de bilan affecte votre pointage de crédit. La faillite reste sur votre rapport de crédit pendant 7 à 10 ans, selon le chapitre sur la faillite dans lequel vous déposez votre dossier. Le chapitre 7 (le plus courant) est dans sa rapport de crédit pendant 10 ans , alors que le dépôt du chapitre 13 (le deuxième plus courant) est là pendant sept ans .

Pendant ce temps, une faillite pourrait vous empêcher d'obtenir de nouvelles marges de crédit et peut même causer des problèmes lorsque vous postulez pour un emploi.

Si vous envisagez la faillite, votre dossier de crédit et votre pointage de crédit sont probablement déjà endommagés. Votre dossier de crédit peut s'améliorer, surtout si payer vos factures de manière cohérente après avoir déposé son bilan.

Pourtant, en raison des effets à long terme de la faillite, certains experts disent qu'il faut au moins 15 000 $ de dettes pour que la faillite soit bénéfique.

Où la faillite n'aide pas

La faillite n'efface pas nécessairement toutes les responsabilités financières.

Il ne libère pas les types de dettes et obligations suivantes :

• Prêts étudiants fédéraux
• Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants
• Les dettes qui surviennent après le dépôt de bilan
• Certaines dettes contractées dans les six mois précédant le dépôt de bilan
• Impôts
• Prêts obtenus frauduleusement
• Dettes pour dommages corporels au volant en état d'ébriété

Il ne protège pas non plus ceux qui ont signé conjointement leurs dettes. Votre cosignataire a accepté de rembourser votre prêt si vous ne payiez pas ou ne pouviez pas payer. Lorsque vous déposez le bilan, votre codébiteur peut toujours être légalement tenu de rembourser tout ou partie de votre prêt.

Autres options

La plupart des gens n'envisagent la faillite qu'après avoir recherché une gestion de dette, une consolidation de dettes ou un règlement de dettes. Ces options peuvent vous aider à récupérer vos finances et n'auront pas autant d'impact négatif sur votre crédit qu'une faillite.

La gestion de la dette est un service offert par des agences de conseil en crédit à but non lucratif pour réduire les intérêts sur la dette de carte de crédit et générer un paiement mensuel abordable pour le rembourser. La consolidation de dettes combine tous vos prêts pour vous aider à effectuer des paiements réguliers et opportuns sur vos dettes. Le règlement des dettes est un moyen de négocier avec vos créanciers pour réduire votre solde. Si vous réussissez, vous réduisez directement vos dettes.

Pour plus d'informations sur la faillite et d'autres options d'allégement de la dette, demandez l'avis d'un conseiller en crédit local ou lisez les pages d'informations de la Commission fédérale du commerce .

Contenu

• Comment fonctionne la faillite ?
• Qui dépose la faillite
• Quand dois-je déclarer faillite ?
• Faillite aux États-Unis
• Comment déclarer faillite ?
• Types de faillite
• Chapitre 7 Faillite
• Chapitre 13 Faillite
• Différents types de faillite
• Conséquences du dépôt de bilan aux États-Unis
• Où la faillite n'aide pas
• Il ne libère pas les types de dettes et obligations suivantes :
• Autres options

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