Que faire si vous n'avez pas les moyens de payer votre voiture ? Peut-être que vous avez eu un changement de vie négatif. Peut-être que vos finances personnelles ont coulé. Quelle que soit la raison, vous avez peur de prendre du retard dans les paiements de votre voiture et peut-être même de faire défaut complètement.
Si vous vous retrouvez accablé par un paiement mensuel de voiture que vous ne pouvez plus vous permettre, ne paniquez pas. Vous avez quelques options.
Si vous vous retrouvez accablé par un paiement mensuel de voiture que vous ne pouvez plus vous permettre, ne paniquez pas. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour éviter de perdre votre voiture et de ruiner votre crédit.
Avec fonds propres : vendre ou refinancer
Avez-vous des capitaux propres dans la voiture? C'est la première chose que vous devez déterminer quand vous risquez de prendre du retard dans vos paiements. Découvrez combien vaut votre voiture et comparez cette valeur au montant que vous devez sur le prêt. Si vous devez moins que la valeur de la voiture, vous avez des capitaux propres. Si vous devez plus d'argent sur le prêt que la valeur réelle de la voiture, vous avez des capitaux propres négatifs. Dans le secteur automobile, cela s'appelle être à l'envers.
Si vous avez des capitaux propres, vendez votre voiture directement à un concessionnaire automobile ou VoitureMax c'est le moyen le plus simple de sortir d'un crédit auto que vous ne pouvez plus gérer.
Vous allez payer votre prêt et c'est tout. Il n'y aura aucun danger d'endommager votre crédit en raison de paiements de voiture en retard ou en retard. Vous pourriez même avoir de l'argent dans votre poche pour acheter une autre voiture, une avec des paiements plus faciles à gérer.
Vendre la voiture à un acheteur privé vous rapporterait plus d'argent, mais la vendre à un acheteur privé lorsque vous n'avez pas le titre en main peut être délicat. Par conséquent, il est préférable de négocier avec un concessionnaire ou CarMax.
Si vous devez garder la voiture, être en situation de capital devrait vous permettre de refinancer votre prêt actuel. Les taux d'intérêt ont augmenté récemment, vous ne pourrez donc peut-être pas trouver un taux de refinancement inférieur à celui de votre prêt actuel. Mais en prolongeant la durée du prêt par refinancement, vous obtiendrez des paiements plus gérables. Vous finirez probablement par payer plus d'intérêts, bien sûr, mais c'est secondaire lorsque votre objectif est de garder votre voiture.
Vous pourrez peut-être refinancer avec votre prêteur actuel, mais il peut être plus judicieux de vous tourner vers une coopérative de crédit ou votre banque personnelle. Ces institutions peuvent vous offrir des taux d'intérêt inférieurs à ceux que votre prêteur actuel peut offrir.
Une autre option si vous louez
Consultez les sites d'échange de bail peer-to-peer comme Swapalease et LeaseTrader . Le principe est simple : une personne qui a besoin de sortir d'un bail publie le véhicule sur le site. Si un acheteur voit votre véhicule répertorié et aime les conditions, cet acheteur peut reprendre le bail tant que la banque le permet et que l'acheteur est admissible. Si vous pouvez décharger votre voiture de cette manière, vous serez libéré des paiements futurs.
Pas d'équité, peu d'options
C'est plus difficile si vous achetez et n'avez pas de capital. Si, après avoir obtenu la valeur de votre voiture, vous découvrez que vous devez plus que ce que vaut votre véhicule, vendre votre voiture pour vous débarrasser du paiement ne suffira pas. Vous auriez besoin de liquidités pour payer la différence entre ce que vous devez et la valeur réelle de la voiture.
Le refinancement de votre voiture peut toujours être une option Mais selon votre degré de retard, il peut être difficile de trouver un prêteur disposé à reconduire un montant négatif d'un prêt refinancé. Il est temps de contacter votre banque.
Soyez franc avec le prêteur
La communication avec votre prêteur est vitale et peut faire la différence entre garder votre voiture et en reprendre possession.
Si un consommateur n'est pas en mesure d'effectuer le paiement de son prêt, il doit immédiatement appeler son prêteur déclare Natalie M. Brown, vice-présidente des communications sur les prêts à la consommation chez Wells Fargo. Les équipes du service client sont prêtes à travailler avec les clients pour comprendre leur situation et essayer de trouver des options qui peuvent les aider.
La banque voudra connaître les circonstances qui vous empêchent d'effectuer des paiements. Si un membre de votre famille est décédé, s'il est mis à pied, si une maladie grave ou un autre événement majeur de votre vie a affecté vos finances, informez-en votre prêteur.
Certains prêteurs autorisent une abstention ou une période pendant laquelle vous pouvez perdre ou effectuer de faibles paiements jusqu'à ce que votre situation s'améliore. Certaines banques peuvent même être disposées à réorganiser les conditions du prêt pour un paiement plus facile à gérer. Gardez à l'esprit que les prêteurs ne veulent pas que votre voiture vous soit rendue et qu'ils ne la récupéreront généralement que lorsqu'ils auront épuisé les autres options.
Mais après trois mois de retard de paiement et si vous ne contactez pas votre prêteur, un camion de rachat est très probablement à la recherche de votre voiture.
En cas de reprise
Si vous vous réveillez et que votre voiture n'est pas dans votre allée, tout n'est pas encore perdu.
Une fois que la voiture a été reprise, le prêteur peut vous autoriser à la récupérer. C'est ce qu'on appelle le rachat ou la restauration de votre récupération. Si vous avez cette option, vous devrez vous déplacer rapidement. La fenêtre pour récupérer votre voiture est courte - généralement moins de deux semaines.
Cependant, récupérer votre voiture ne sera pas bon marché. La plupart des prêteurs vous demanderont de payer un montant qui rend votre prêt actuel (ou proche), ainsi que les frais.
Si vous n'êtes pas en mesure d'échanger ou de rétablir votre reprise de possession, le prêteur enverra éventuellement la voiture aux enchères pour la vente. Cependant, votre lien financier avec la voiture ne se terminera pas aux enchères. Vous serez responsable de la différence entre le montant pour lequel il a été vendu et le reste du prêt, ainsi que les frais de recouvrement.
Donc, si vous devez 15 000 $ sur une voiture qui est vendue aux enchères pour 11 000 $, vous aurez un recouvrement sur votre dossier de crédit et devrez 4 000 $, plus des frais de recouvrement pour un véhicule que vous ne conduisez plus. Alors que les prêteurs peuvent rembourser le solde, ne comptez pas dessus. Ils ont le droit de vous poursuivre et, s'ils gagnent, ils peuvent récupérer l'argent en accédant à votre compte bancaire ou en saisissant votre salaire. Le site d'informations légales Nolo a un article sur vos options si vous devez de l'argent après un redressement .
Une mauvaise solution : rendre la voiture
Si votre voiture est remorquée, cela est considéré comme un privilège. Si vous vous arrangez pour laisser le véhicule au prêteur, cela est considéré comme un abandon volontaire.
Si vous choisissez de remettre volontairement votre voiture, vous économiserez les frais encourus par la banque pour l'expédition de la dépanneuse et le stockage de votre voiture jusqu'à ce qu'elle soit mise aux enchères. Mais les prêteurs considèrent la reprise de possession et la remise volontaire comme essentiellement la même chose : ne pas honorer leur part du contrat de prêt. Bien qu'ils apparaissent différemment sur votre rapport de crédit, les deux détruiront votre crédit.
Pas de solution : cacher la voiture
Ça ne va pas marcher. Voici une histoire pour prouver le point:
J'ai vendu des voitures pendant plus d'une douzaine d'années dans le sud de la Californie, et un client était une femme qui n'a même pas payé son premier mois. Elle n'a pas non plus répondu aux tentatives du prêteur de la contacter.
La banque a considéré qu'il s'agissait d'un premier paiement prédéterminé, qui a marqué son véhicule pour la reprise de possession. Vous pensiez probablement que sortir la voiture de chez vous vous rendrait invisible pour la banque, alors vous avez décidé de quitter la ville. En moins d'un mois, une société de pension a repéré sa Mitsubishi Montero dans le parking d'un supermarché à Atlanta et l'a repris.
Comment est-ce arrivé? La technologie. Les camions de pension ont des caméras qui lisent les plaques d'immatriculation et photographient presque tous ceux qui passent devant eux. Ces plaques d'immatriculation sont référencées avec des listes de voitures qui ont été marquées pour la récupération, et lorsque le conducteur d'un camion de dépôt itinérant obtient une correspondance, le véhicule devient une cible.
Morale de l'histoire: même conduire à travers le pays ne vous aidera pas à distancer l'homme du référentiel.
Meilleur conseil
La meilleure façon de faire face au dilemme de ne pas être en mesure de payer n'est pas une stratégie pour contourner le camion de dépôt ou même savoir comment réorganiser vos conditions de prêt. Ce sont les mesures que vous prenez avant d'acheter votre voiture qui peuvent être le moyen le plus efficace d'éviter les problèmes.
Le premier conseil que nous donnerions aux consommateurs est d'essayer d'éviter complètement la situation, s'ils le peuvent. dit Brown. Planifiez à l'avance pour minimiser l'impact d'une difficulté à rembourser un prêt. Par exemple, avoir un fonds d'urgence avec au moins trois à six mois de dépenses est une bonne idée.
Voici quelques autres mesures proactives : Achetez la voiture adaptée à vos besoins, en sachant qu'elle n'est peut-être pas la voiture de vos rêves. Prise en compte des surcoûts liés à la possession de la voiture à l'avance. Respectez votre budget au lieu de le maximiser.
Si vous faites tout cela, mais que vous avez toujours des problèmes financiers avec votre voiture, nous espérons que ces conseils - et un peu de chance - vous sauveront la mise.
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