Comment fonctionne un financement automobile ? . En janvier 2020, le coût moyen d'un véhicule neuf était de 37 851 $ Selon les analystes du secteur Livre bleu Kelley - donc si vous êtes comme la plupart d'entre nous, vous devrez obtenir du financement pour faire de votre rêve une réalité . Le financement automobile fonctionne grâce à un prêt d'une institution financière ou d'un autre prêteur pour couvrir le coût total de votre achat.
Qu'est-ce que le financement automobile?
Lorsque vous financez une voiture, une institution financière vous prête l'argent dont vous avez besoin pour payer le véhicule sous forme de crédit à tempérament. Habituellement, vous devrez faire un acompte égal à un pourcentage du montant du prêt, puis payer le reste du prix d'achat du véhicule sur une période de temps spécifiée (la durée du prêt) effectuer des versements mensuels réguliers.
Comme pour tout prêt, les prêteurs automobiles gagnent de l'argent faire payer des intérêts sur le prêt et les frais supplémentaires pour le traitement et l'émission du prêt. La voiture elle-même sert de garantie pour le prêt, ce qui signifie que le prêteur a le droit de prendre (reposeer) votre voiture si vous ne pouvez pas honorer vos paiements.
Qui propose le financement automobile ?
Vous pouvez obtenir du financement automobile auprès de diverses institutions financières. Les banques et les coopératives de crédit sont des lieux communs pour obtenir des prêts automobiles. Si vous avez une idée générale du coût de la voiture que vous souhaitez, vous pouvez contacter votre banque ou votre coopérative de crédit et obtenir une pré-approbation pour un prêt.
Ils vous remettront une lettre confirmant le montant que vous pouvez emprunter et le taux d'intérêt. Gardez simplement à l'esprit que les taux d'intérêt peuvent changer un peu lorsque vous achetez la voiture et que la banque ou la coopérative de crédit effectue une vérification de crédit complète pour finaliser l'approbation de votre prêt.
Vous pouvez également trouver des prêteurs automobiles en ligne qui peuvent vous proposer le meilleur prêt automobile pour vos besoins. Ces sites vous permettent généralement de comparer les offres de divers prêteurs pour trouver celle qui vous convient.
Un autre endroit pour obtenir du financement est le concessionnaire automobile lui-même. Les concessionnaires peuvent organiser le financement pour vous par l'intermédiaire de prêteurs tiers; Vous demanderez un prêt auprès du concessionnaire et serez approuvé sur place. Cela peut coûter un peu plus cher que d'obtenir un prêt par vous-même, car les concessionnaires réalisent généralement des bénéfices sur les coûts.
Certains concessionnaires proposent leur propre financement interne. Connu sous le nom de financement acheter ici payer ici, c'est quelque chose à éviter si possible. Ces prêts sont conçus pour les personnes ayant un mauvais crédit, de sorte que les taux d'intérêt et les exigences de mise de fonds ont tendance à être très élevés.
Si vous attendez d'être tombé amoureux d'une voiture en particulier pour faire une demande de financement auprès d'un concessionnaire, vous êtes plus susceptible d'accepter des conditions de prêt moins qu'idéales. C'est pourquoi obtenir vous-même une pré-approbation pour un prêt automobile avant de vous rendre chez le concessionnaire peut être une bonne idée. Armé des conditions de votre prêt pré-approuvé, vous pouvez négocier de meilleures conditions et obtenir le prêt-auto adapté à vos besoins.
Conseils sur les prêts auto
L'achat d'une voiture est l'un des investissements les plus importants que vous puissiez faire, juste après l'achat d'une maison. Bien qu'il soit idéal de payer en espèces, la réalité est que la plupart des gens ont besoin d'un prêt pour payer leur voiture, qu'elle soit neuve ou d'occasion. En tant que quelque chose qui rapporte des intérêts au fur et à mesure que vous remboursez au fil du temps, il est important d'être préparé avant de demander un prêt automobile.
Avant de commencer votre processus d'achat de voiture, il y a certaines choses importantes à savoir sur les prêts auto.
Connaître le bon pointage de crédit
Votre pointage de crédit est le facteur le plus important pour déterminer le type de prêt que vous pourrez obtenir auprès d'un prêteur. Que vous passiez par une banque, un concessionnaire de prêt auto ou le concessionnaire lui-même, le taux en dépendra.
Notez que tous les prêteurs n'utilisent pas ou n'examinent pas le même système de notation : différents prêteurs ont des critères différents, de sorte que le score minimum requis pour se qualifier variera en fonction de la société fournissant le financement, en fonction de Demandez à Experian .
Les différents scores incluent FICO Auto Score 8 et Vantage Score 3.0. Sachez quel score les prêteurs qui vous intéressent se soucient et utilisez-le pour déterminer les rapports que vous demandez. Si vous ne connaissez pas votre pointage de crédit, vous pouvez accéder gratuitement à une copie de votre rapport de crédit des trois principaux bureaux d'évaluation. Tous les consommateurs ont droit à un exemplaire par an de rapportdecreditannuel.com .
Demander des prêts sur une période de 14 jours
Votre pointage de crédit diminuera légèrement lorsque les prêteurs vérifieront vos antécédents de crédit, mais maintenir votre processus de demande dans un délai de 2 semaines aide à réduire l'impact négatif, selon les experts en crédit de Prêt automatique - Un secret que la plupart des prêteurs ne vous diront pas. Pourquoi est-ce? La période d'achat du score FICO est de 14 jours, donc toutes les demandes effectuées pendant cette période seront considérées comme une seule, réduisant l'impact sur votre score.
Obtenez une pré-approbation, puis achetez
Il est toujours préférable de se rendre chez le concessionnaire automobile avec une offre de financement d'une banque ou d'un prêteur en main. Une offre pré-approuvée garantit que vous disposez d'un prêt pour couvrir le coût de la voiture que vous souhaitez.
Plus important encore, cela vous donne également un effet de levier supplémentaire : avec votre chèque en blanc ou votre coupon approuvé par le prêteur en main, vous vous transformez en « acheteur au comptant », sur le parking, et vous vous retrouvez dans une position de négociation. beaucoup plus fort Expliquez Jeanne Lee et Philippe Reed de NerdWallet .
Vous pouvez obtenir une pré-approbation pour un prêt automobile auprès des coopératives de crédit, des banques et des prêteurs en ligne.
Calculer les coûts avant de dire oui
Avant de devenir obsédé par la réduction du paiement de votre voiture à un montant spécifique, il est important que vous compreniez les facteurs qui entrent en ligne de compte dans la mise en place de votre paiement mensuel de voiture. Le TAEG n'a qu'un faible effet sur le montant que vous payez chaque mois.
Les facteurs les plus importants incluent le montant total du prêt dont vous avez besoin, si vous avez un acompte ou non, combien de temps vous retardez et la durée du prêt (le temps de remboursement).
Utilisez une calculatrice de prêt auto pour jouer avec les chiffres. Vous êtes peut-être pressé de sortir cette voiture du parking, mais prendre une journée pour calculer les chiffres peut vous faire économiser des milliers à long terme.
Comprendre le financement des concessionnaires
Parfois, le financement du concessionnaire peut sembler une offre plus attrayante. Des offres telles que le financement à 0 % et les remboursements importants, qui peuvent en fin de compte réduire le montant total de votre prêt, peuvent sembler être la meilleure option.
N'oubliez pas que la plupart des options de financement ne sont disponibles que pour les acheteurs les plus qualifiés. Si vous avez quelque chose de négatif sur votre rapport de crédit, un score FICO faible ou une expérience de crédit limitée, vous ne serez probablement pas admissible à ces offres spéciales.
Dans tous les cas, magasinez toujours, n'acceptez jamais la première option de financement qui vous est proposée et n'oubliez pas de faire des calculs de coûts avant de dire oui.
Le financement de votre nouvelle voiture est un excellent moyen d'obtenir le véhicule que vous désirez et dont vous avez besoin sans le sacrifier. Le processus peut être compliqué, alors gardez ces conseils à l'esprit avant de dire oui à quoi que ce soit. Lorsque vous faites vos recherches, que vous obtenez une pré-approbation et que vous effectuez le calcul vous-même, vous repartez en vous sentant bien dans la voiture et dans votre situation financière.
De quel pointage de crédit ai-je besoin pour financer une voiture ?
Les pointage de crédit requis Comment se qualifier pour un prêt automobile varie selon le prêteur et le type de financement. Les prêteurs automobiles peuvent même différer dans le modèle de cote de crédit qu'ils souhaitent utiliser pour évaluer votre solvabilité. En conséquence, il n'y a pas pointage de crédit minimum établi que tous les prêteurs exigent. Cela dit, les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées et des antécédents de crédit plus longs peuvent généralement bénéficier de meilleures conditions de prêt et de taux d'intérêt plus bas.
Si votre note JE SUIS ®est bonne ou meilleure, vous devriez pouvoir bénéficier de prêts automobiles avantageux. Un score dans la fourchette normale ne vous empêchera généralement pas d'être dépassé ; Cependant, cela peut signifier que vous paierez des taux d'intérêt plus élevés ou que vous devrez effectuer un acompte plus important. Si vous avez un faible pointage de crédit ou si vous souhaitez simplement vous qualifier pour les meilleures conditions possibles, prenez le temps de travailler sur votre pointage de crédit avant de demander un prêt auto.
Points à garder à l'esprit lors d'une demande de prêt auto
Le prix de l'étiquette de la voiture n'est pas le seul coût à considérer lors de la demande de financement automobile. Voici quelques termes clés à retenir.
- Acompte - Le montant en espèces que vous devez déposer pour demander le prêt. Si votre crédit est bon ou excellent, vous pourriez être admissible à des offres de mise de fonds zéro. Lorsque vous décidez du montant de votre mise de fonds, n'oubliez pas que plus vous payez, moins vous avez besoin d'emprunter, et un prêt plus petit signifie que vous paierez moins d'intérêts au fil du temps.
- Taux annuel en pourcentage ( AVR ) - Votre TAEG de prêt comprendra le taux d'intérêt sur le prêt, ainsi que tous les frais ou autres charges reflétant le coût total d'emprunt de l'argent. Si vous pesez deux offres de prêt, la comparaison du TAEG est un bon moyen d'évaluer quel prêt vous coûtera le plus cher à long terme.
- Impôts : Les impôts Les ventes de véhicules de l'État doivent être payées au moment de l'achat. Selon l'endroit où vous achetez la voiture et son prix, cela peut ajouter plusieurs milliers de dollars à votre coût.
- Les taux - En plus des frais d'immatriculation de votre nouvelle voiture auprès de votre département d'État des véhicules à moteur, vous devrez peut-être payer d'autres frais facturés par le concessionnaire, tels que les frais de destination ou la documentation.
- Conditions d'utilisation : Le terme est la durée pendant laquelle vous devez rembourser le prêt. La durée des prêts automobiles varie généralement de 36 à 72 mois ; Vous pouvez même trouver des prêts auto sur 84 mois. Choisir une durée de prêt plus longue réduira vos mensualités, mais au prix de payer plus d'intérêts au fil du temps. Une durée de prêt plus courte signifie des paiements mensuels plus élevés, mais des paiements d'intérêts plus faibles dans l'ensemble ; De plus, les prêteurs offrent souvent des taux d'intérêt plus bas pour les prêts à court terme.
- Mensualités - Pour rembourser votre prêt auto, vous effectuerez des mensualités fixes comprenant le capital et les intérêts. Les experts conseillent de maintenir votre paiement mensuel de voiture à 10 % ou moins de votre salaire net. Il est important de garder votre paiement mensuel gérable, car si vous avez du mal à payer votre prêt automobile, cela pourrait nuire à votre pointage de crédit, et si vous manquez trop de paiements, votre voiture pourrait être reprise. Idéalement, recherchez la durée de prêt la plus courte avec des paiements abordables.
Autres types de financement automobile
Les prêts automobiles traditionnels ne sont pas le seul moyen d'assurer et de payer une voiture. Voici quelques autres options qui peuvent fonctionner pour vous.
- Louer une voiture - Le leasing offre un moyen de conduire une voiture neuve sans l'acheter. Un bail est essentiellement une location à long terme, vous rendrez donc la voiture au concessionnaire ou à la société de leasing après l'avoir conduite pendant quelques années. Les mensualités de location sont généralement inférieures à celles d'un prêt pour la même voiture. La location d'une voiture nécessite généralement un acompte et des frais, et vous devrez peut-être subir certaines restrictions ; par exemple, il peut y avoir une limite au nombre de kilomètres que vous pouvez parcourir chaque année. Cependant, si votre objectif est de conduire le véhicule le plus récent sans faire un investissement important, la location peut être une option. N'oubliez pas que vous aurez besoin d'un crédit bon à excellent pour être admissible à la plupart des baux.
- Payer en espèces - Payer comptant pour une voiture n'est pas faisable pour la plupart des gens, surtout si vous avez un cœur déterminé sur un nouveau modèle. Mais pour ceux qui peuvent le gérer, payer en espèces élimine le besoin de demander un crédit auto. Il y a de fortes chances que vous deviez de toute façon économiser quelques milliers de dollars pour l'acompte. Si vous n'avez pas besoin de la voiture tout de suite, prenez le temps d'économiser un peu plus. Tant que vous n'avez pas besoin de toutes les cloches et de sifflets et que vous voulez juste un transport de base, vous pouvez trouver des voitures d'occasion fiables pour 5 000 $ ou moins.
- Prêts entre pairs : Les prêts égaux les pairs (P2P) ne sont pas accordés par les banques ou les concessionnaires automobiles, mais d'un particulier à un autre. Il s'agit de prêts personnels que vous pouvez utiliser à n'importe quelle fin, y compris l'achat d'une voiture. Vous pouvez trouver des prêts P2P sur des plateformes en ligne, telles que Prosper, Lending Club et Peerform, qui vous mettent en relation avec des personnes disposées à émettre des prêts. Les taux d'intérêt sur les prêts P2P peuvent varier considérablement et vous aurez généralement besoin d'un bon crédit pour être approuvé ; Cependant, il est facile de faire une demande en ligne et de comparer différents taux d'intérêt et conditions pour trouver le meilleur prêt entre particuliers.
La meilleure façon de financer une voiture
Comme vous pouvez le constater, il existe de nombreuses façons de financer votre nouvelle voiture. Pour obtenir le meilleur prêt auto possible, commencez par revoir votre rapport crédit et cote de crédit . Une bonne cote de crédit vous offre plus d'options et peut vous aider à obtenir de meilleures conditions de prêt. Faire des recherches en ligne sur les prêts automobiles de votre banque, coopérative de crédit et prêteurs avant de vous rendre chez un concessionnaire automobile vous donnera une idée claire de vos options, vous mettant en position de force pour négocier un financement avantageux pour vos nouvelles roues.
Contenu
- Qu'est-ce que le financement automobile?
- Qui propose le financement automobile ?
- Conseils sur les prêts auto
- Connaître le bon pointage de crédit
- Demander des prêts sur une période de 14 jours
- Obtenez une pré-approbation, puis achetez
- Calculer les coûts avant de dire oui
- Comprendre le financement des concessionnaires
- De quel pointage de crédit ai-je besoin pour financer une voiture ?
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- Autres types de financement automobile
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