Le refinancement de votre hypothèque signifie essentiellement que vous échangez votre ancienne hypothèque contre une nouvelle et éventuellement un nouveau solde.
Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, votre banque ou votre prêteur rembourse votre ancien prêt hypothécaire avec le nouveau; c'est la raison pour refinancement à terme.
La plupart des emprunteurs choisissent de refinancer afin de réduire leurs intérêts et de raccourcir la durée de remboursement, ou pour profiter de la possibilité de convertir une partie de la valeur nette de leur maison en espèces.
Il existe deux principaux types de refinancement : le refinancement à taux et à terme et le refinancement cash-out.
Qu'est-ce que le refinancement ?
Le refinancement consiste à remplacer une hypothèque existante par un nouveau prêt. En règle générale, les gens refinancent leur prêt hypothécaire pour réduire leurs mensualités, baisser leur taux d'intérêt ou modifier leur programme de prêt d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe. De plus, certaines personnes ont besoin d'avoir accès à des liquidités pour financer des projets de rénovation domiciliaire ou pour rembourser diverses dettes, et tireront parti de la valeur nette de leur maison pour obtenir un refinancement en espèces.
Quel que soit votre objectif, le processus de refinancement réel fonctionne de la même manière que lorsque vous avez demandé votre premier prêt hypothécaire - vous devrez prendre le temps de rechercher vos options de prêt, de rassembler les bons documents financiers et de soumettre une demande de refinancement hypothécaire. avant de pouvoir être approuvé.
Avantages d'un refinancement immobilier
Il existe plusieurs raisons de refinancer votre hypothèque. Certains des avantages possibles incluent :
- Réduisez votre mensualité*. Selon étude , le propriétaire moyen peut économiser 160 $ ou plus par mois avec un refinancement. Avec un paiement mensuel inférieur, vous pouvez affecter les économies à d'autres dettes et autres dépenses, ou appliquer ces économies à votre paiement hypothécaire mensuel et rembourser votre prêt plus tôt.
- Éliminer l'assurance hypothécaire privée (PMI). Certains propriétaires qui ont une valeur nette de leur maison ou une valeur nette libérée ne seront pas tenus de payer une assurance prêt hypothécaire qui réduira leur paiement mensuel total.
- Réduisez la durée de votre prêt. Pour les propriétaires qui ont contracté une hypothèque au début de leur carrière, une hypothèque de 30 ans aurait peut-être été plus sensée financièrement. Mais pour ceux qui souhaitent rembourser leur prêt hypothécaire plus tôt, la réduction de la durée du prêt peut être une option intéressante.
- Passer d'un prêt immobilier à taux variable à un prêt à taux fixe. Lorsque vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, votre paiement peut être ajusté à la hausse ou à la baisse en fonction de l'évolution des taux d'intérêt. Passer à un prêt à taux fixe avec des mensualités fiables et stables peut donner aux propriétaires la sécurité de savoir que leur paiement ne changera jamais.
- Consolidez votre première hypothèque et votre marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). En les convertissant en une seule mensualité, vous pouvez simplifier vos finances et vous concentrer sur une seule dette. Les HELOCs ont souvent des taux ajustables, donc le refinancement en un prêt à taux fixe pourrait vous faire économiser de l'argent à long terme.
- Utilisez la valeur nette de votre maison pour obtenir de l'argent. Avec l'augmentation de la valeur des maisons, vous pouvez disposer d'une valeur nette suffisante pour obtenir un refinancement en espèces. Cet argent peut être utilisé pour financer des rénovations domiciliaires, rembourser des dettes ou financer des achats importants.
Risques de refinancement de prêt
Selon vos objectifs et votre situation financière, le refinancement peut ne pas toujours être votre meilleure option. Si le refinancement offre de nombreux avantages, vous devrez également peser les risques.
Par exemple, le refinancement de votre hypothèque relance généralement le processus de remboursement. Donc, si vous avez cinq ans pour rembourser un prêt de 30 ans et décidez de contracter un nouveau prêt hypothécaire de 30 ans, vous effectuerez des versements hypothécaires pendant 35 ans. Pour certains propriétaires, c'est un bon plan, mais si vous avez déjà, disons, 10 ou 20 ans sur votre prêt hypothécaire, les intérêts à vie peuvent ne pas valoir les coûts supplémentaires.
Dans ces cas, de nombreux propriétaires refinancent avec un prêt à court terme qui ne prolongera pas leurs versements hypothécaires, comme un prêt hypothécaire de 20 ou 15 ans (qui offre souvent également des taux inférieurs à ceux des prêts de 30 ans. ).
En règle générale, le refinancement est une bonne option si le nouveau taux d'intérêt est inférieur au taux d'intérêt de votre hypothèque actuelle et que le montant total de l'épargne dépasse le coût du refinancement. Par exemple, s'il vous reste 390 000 $ sur un prêt de 400 000 $ à 4,25 %, le remplacement de votre prêt hypothécaire actuel à 3,75 % peut vous faire économiser 162 $ par mois par rapport à votre prêt précédent. *
* Lors du refinancement de votre prêt existant, vos frais financiers totaux peuvent être plus élevés pendant la durée du prêt.
FAQ sur le refinancement
Avant d'opter pour un refinancement, il est important d'être préparé. Pour évaluer votre état de préparation au refinancement, posez-vous les questions suivantes.
Dois-je refinancer si je prévois de ne vivre dans ma maison que quelques années de plus ?
Tout comme lorsque vous avez acheté votre maison pour la première fois, vous devrez payer des frais, des taxes et des frais de clôture pour votre refinancement hypothécaire. Il est important de déterminer combien de temps il faudra pour atteindre le seuil de rentabilité lors du refinancement d'un prêt hypothécaire. Le seuil de rentabilité est le point où les économies mensuelles créées par le refinancement d'un prêt hypothécaire l'emportent sur le coût du refinancement.
Selon le Consumer Financial Protection Bureau, vous devez déterminer combien de temps il faudra pour que les économies mensuelles remboursent le coût du refinancement. Passez en revue les frais de clôture que vous avez payés sur votre prêt immobilier initial. Les coûts de refinancement peuvent être à peu près les mêmes. Une règle empirique courante consiste à ne procéder que si le nouveau taux d'intérêt vous permet d'économiser ce montant pendant environ deux ans (en d'autres termes, si vous atteignez le seuil de rentabilité dans environ deux ans).
Assurez-vous donc de faire le calcul et de comprendre comment le nouveau prêt vous affectera.
Comment le refinancement affecte-t-il ma cote de crédit?
Votre pointage de crédit aide non seulement à déterminer votre approbation de refinancement hypothécaire, mais également le taux d'intérêt que votre prêteur offrira. En termes simples, plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d'intérêt est bas.
Par exemple, un emprunteur avec un montant moyen de prêt de 250 000 $ et une cote de crédit de 640 peut payer environ 2 500 $ de plus par an en intérêts qu'un emprunteur avec une cote de crédit de 760 . Si votre pointage de crédit a baissé depuis que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, vous pouvez vous attendre à payer des taux plus élevés, ce qui peut annuler tous les avantages potentiels du refinancement.
Quel est le solde restant sur mon prêt ?
Avant de signer un nouveau prêt hypothécaire, vous devrez évaluer le solde actuel de votre prêt. Si vous êtes actuellement dans la 15e année de votre prêt de 30 ans, vous voudrez peut-être explorer vos options de refinancement avec une durée plus courte. Cela a du sens pour de nombreux propriétaires car cela leur permet de profiter de taux historiquement bas sans retarder leur date de paiement, ce qui permet souvent de réaliser des économies substantielles. *
Ai-je besoin de flexibilité ou d'un calendrier de paiement rigide ?
Une utilisation courante du refinancement consiste à raccourcir la durée d'un prêt et à le rembourser plus tôt. Si les taux d'intérêt hypothécaires actuels sont inférieurs à votre taux d'intérêt actuel, il est courant d'avoir un montant de paiement mensuel similaire tout en réduisant les années de votre hypothèque.
Par exemple, les propriétaires avec une hypothèque de 30 ans peuvent refinancer en un prêt de 15 ans. Cela peut être un excellent choix, mais il y a des choses à considérer :
Premièrement, la plupart des prêteurs vous permettront de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Donc, si vous souhaitez rembourser votre prêt sur 30 ans en 15 ans avec des versements supplémentaires, vous pourrez peut-être le faire. Cela peut vous aider à constituer votre capital plus rapidement et à économiser sur les paiements d'intérêts. Si les circonstances changent et que les temps deviennent difficiles, vous êtes libre de revenir au paiement initial du contrat de 30 ans.
D'un autre côté, un prêt sur 15 ans offre généralement des économies d'intérêts encore plus importantes et peut également vous aider à constituer une valeur nette rapidement, vous permettant ainsi de devenir propriétaire de votre maison gratuitement et sans payer le plus tôt possible.
Le refinancement est-il disponible pour les prêts FHA, VA, Jumbo ou USDA ?
Oui, selon votre situation actuelle, l'une de ces options peut vous convenir. De plus, si vous avez actuellement un prêt conventionnel, FHA, VA, Jumbo ou USDA, il existe des options disponibles qui incluent plusieurs programmes de refinancement simplifiés. Les programmes de refinancement rationalisés offrent un processus d'approbation simplifié en réduisant ou en éliminant bon nombre des examens de revenu, de crédit ou d'évaluation inclus dans les programmes de refinancement standard.
Le programme d'optimisation de VA s'appelle Interest Rate Reduction Refinancement, ou IRRRL. Il est important de mentionner que les prêts de refinancement optimisés peuvent ne pas permettre une option de retrait en espèces. De plus, comme les autres options de refinancement, les prêts de refinancement simplifiés peuvent augmenter votre coût total sur la durée du prêt.
Est-ce le bon moment pour refinancer ?
En fin de compte, il est essentiel de passer au crible les chiffres pour voir si le refinancement a du sens pour vous. Même si vous n'avez pas été en mesure de refinancer dans le passé, les programmes de prêt et les taux changent constamment. Ces changements, ainsi que l'augmentation de la valeur des maisons sur divers marchés, peuvent vous permettre de réduire votre taux ou vos mensualités.
Mais vous n'êtes pas obligé de le faire seul ! Les agents de crédit PennyMac sont toujours prêts à répondre à vos questions et à vous guider sur la voie d'un refinancement réussi.
Taux et refinancement à terme
En un refinancement de taux et la durée, vous obtiendriez normalement une nouvelle hypothèque avec un taux d'intérêt plus bas, ainsi qu'une durée de paiement possiblement plus courte (durée de 30 ans remplacée par une durée de 15 ans).
Avec des taux d'intérêt historiquement bas récemment, le refinancement de votre hypothèque de 30 ans en une hypothèque de 15 ans peut se terminer par des paiements mensuels similaires à votre prêt initial. Cela est dû au montant inférieur des intérêts que vous paieriez sur votre nouveau prêt hypothécaire, bien que les versements hypothécaires sur 15 ans soient généralement supérieurs à ceux des prêts sur 30 ans.
La vérité sur les prêts hypothécaires indique qu'il est important de vous assurer de trouver votre seuil de rentabilité avant de décider de refinancer votre taux hypothécaire actuel. C'est essentiellement lorsque les coûts de refinancement sont récupérés grâce au paiement hypothécaire mensuel le plus bas.[1].
Refinancement avec retrait d'espèces
Dans un refinancement en espèces, vous pouvez refinancer jusqu'à 80 % de la valeur actuelle de votre maison en espèces. C'est pourquoi on l'appelle refinancement cash-out. Disons donc que votre maison est évaluée à 100 000 $ et que vous devez 60 000 $ sur votre prêt. Votre banque ou votre prêteur peut vous donner, en tant qu'emprunteur qualifié, 20 000 $ en espèces, ce qui rend votre nouveau prêt hypothécaire de 80 000 $.
Dans un refinancement avec retrait, vous n'économisez pas toujours de l'argent en refinançant, mais vous obtenez une forme de prêt à un intérêt inférieur sur l'argent nécessaire. Les raisons pour lesquelles vous optez pour un raffinage de retrait pourraient être que vous souhaitiez peut-être creuser une nouvelle piscine pour votre retraite dans votre jardin ou passer des vacances de rêve.
Sachez que prendre une hypothèque cash-out augmente le montant de votre privilège[2]. Cela pourrait signifier des paiements plus importants et/ou à plus long terme. N'oubliez pas qu'il ne s'agit pas d'argent gratuit et que vous devez le rembourser à votre prêteur.
Décider de refinancer son prêt immobilier n'est pas à prendre à la légère. Considérez le coût du refinancement par rapport aux économies en retour. Parlez à un planificateur financier si vous vous demandez si vous devez ou non refinancer, ainsi que d'autres options qui s'offrent à vous.
Contenu
- Qu'est-ce que le refinancement ?
- Avantages d'un refinancement immobilier
- Risques de refinancement de prêt
- FAQ sur le refinancement
- Dois-je refinancer si je prévois de ne vivre dans ma maison que quelques années de plus ?
- Comment le refinancement affecte-t-il ma cote de crédit?
- Quel est le solde restant sur mon prêt ?
- Ai-je besoin de flexibilité ou d'un calendrier de paiement rigide ?
- Le refinancement est-il disponible pour les prêts FHA, VA, Jumbo ou USDA ?
- Est-ce le bon moment pour refinancer ?
- Taux et refinancement à terme
- Refinancement avec retrait d'espèces
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