Que faut-il pour acheter une maison?
De quoi ai-je besoin pour acheter une maison aux États-Unis ? . Rassembler les papiers et les documents dont vous aurez besoin pour acheter une maison est une décision intelligente, et ce n'est pas autant de travail que vous pourriez vous y attendre, surtout lorsque vous savez de quoi vous aurez besoin. Vous aurez plus de facilité avec votre prêt hypothécaire pendant une période de stress, et cela peut grandement vous aider à partir du bon pied, en particulier pour les acheteurs d'une première maison.
Acheter une hypothèque
Comparez les prêts identiques entre eux avant de commencer. Demander un devis à chaque prêteur ; ils sont tenus de vous les fournir selon les normes TRID .
Vous pouvez comparer les coûts pour chaque type de prêt immobilier. Les frais de clôture de votre acheteur incluront probablement un ou deux points de prêt. Posez des questions si vous ne comprenez pas l'estimation de clôture.
Avant de parler à un prêteur hypothécaire
Il est maintenant temps de commencer à rassembler des documents.
Obtenez une copie de votre rapport de crédit et examinez-le . Vous avez droit à un rapport gratuit de chacune des trois agences d'évaluation du crédit chaque année. Contactez le créancier pour y remédier si vous constatez une erreur. Soyez conscient de tout manquement. Ton score JE SUIS vous serez affecté négativement si vous avez effectué trop de paiements en retard.
Vous pouvez généralement obtenir un prêt FHA même si votre pointage de crédit est assez bas. Les prêts FHA nécessitent également des acomptes d'aussi peu que 2,85% du prix de vente.
Admissibilité auprès d'un prêteur
Certains prêteurs voudront peut-être voir la documentation à l'appui de tout prêt que vous avez actuellement. Cela les aide à déterminer votre ratio d'endettement, un facteur important dans le processus d'approbation d'un prêt hypothécaire.
Pensez aux cartes de crédit, aux paiements de voiture et aux prêts étudiants. Vos relevés les plus récents devraient suffire s'ils incluent votre solde impayé et vos paiements mensuels requis, et ils doivent indiquer les numéros de compte ainsi que les noms et adresses des créanciers.
Un prêteur vérifiera votre emploi pour commencer à traiter votre prêt . Cela se fait généralement en leur envoyant un formulaire de vérification d'emploi , alors conseillez à votre employeur d'attendre cette demande d'information. Demandez à votre service RH ou à votre patron d'envoyer immédiatement la documentation demandée.
Test d'admission
Le prêteur voudra également de vous des documents qui soutiennent votre revenu, y compris les talons de paie actuels. Vos deux derniers devraient suffire. Faire des photocopies. Veuillez ne pas remettre vos originaux.
Les prêteurs voudront aussi généralement deux dernières années des formulaires W-2 pour vous et votre conjoint si vous êtes marié. Il s'agit de votre déclaration de salaire et d'impôt, émise par votre employeur pour chaque année civile, et comprend toutes les informations sur vos revenus, les avantages imposables et les impôts qui ont été retenus sur votre paie.
Si vous n'avez pas encore produit votre déclaration de revenus fédérale pour l'année précédente, recherchez vos déclarations pour les deux années précédentes. Faites des copies et assurez-vous d'inclure tous les moments.
Assurez-vous que les déclarations de revenus sont signées par vous et datées.
Certains prêteurs voudront deux mois de relevés bancaires , tandis que d'autres en demandent trois. Faites une copie pour chaque institution et incluez chaque page, même les pages blanches.
Faites une copie de chaque relevé si vous avez des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou des comptes de retraite. Les prêteurs préfèrent parfois les copies papier à celles que vous pouvez imprimer en ligne, mais ils accepteront les relevés en ligne si c'est ainsi que vous recevez vos relevés. Faire des photocopies. Ne pas envoyer d'originaux .
Vous aurez également besoin d'une version d'un état des profits et pertes si vous êtes un travailleur indépendant, et des déclarations de revenus des sociétés sur deux ans si vous possédez une entreprise constituée en société.
Vous pouvez apporter votre permis de conduire pour identification et reproduction si vous rencontrez le prêteur en personne. Sinon, copiez votre licence sur un scanner ou un copieur et incluez-la. Votre permis doit inclure votre photo.
Votre dépôt d'argent
Vous devrez probablement vérifier d'où vient cet argent . S'il s'agit d'un cadeau de la famille ou d'amis, vous aurez besoin d'une déclaration de chacun d'eux qui vérifie le montant et que vous n'êtes pas censé le payer. En d'autres termes, ce n'est pas un prêt à inclure dans votre ratio d'endettement.
Il devrait être évident sur vos relevés bancaires si vous avez assidûment épargné l'argent ou vendu un autre actif pour lever l'argent, et que vous en avez déjà fourni des copies.
Renseignez-vous sur les coûts de démarrage
De nombreux prêteurs demanderont des frais pour obtenir une copie de votre rapport de crédit, mais certains ne le font pas. Les frais d'évaluation et d'évaluation du crédit sont généralement payés lorsque vous êtes prêt à accepter le prêt, et non lorsque vous êtes admissible.
Ne payez aucuns frais à un prêteur tant que vous n'avez pas choisi d'utiliser ce prêteur en particulier.
Documents pour votre lettre de pré-approbation
Le type de documents dont vous avez besoin dépendra également de l'endroit où vous en êtes dans le processus d'achat d'une maison. Si vous n'avez pas encore été approuvé pour une hypothèque ou un financement, les documents dont vous avez besoin à ce stade peuvent être très différents des documents de vente réels.
Obtenir votre lettre de pré-approbation c'est l'une des premières étapes du processus d'achat d'une maison. Votre institution financière aura besoin d'informations détaillées sur votre identité et vos finances pour obtenir cette lettre. La lettre de pré-approbation vous fournit une approbation préliminaire pour un montant fixe de financement pour votre maison.
Obtenir la lettre de pré-approbation en premier vous donnera une meilleure idée du type de versement hypothécaire que vous pouvez vous permettre et du montant de financement que vous pouvez obtenir. Bien sûr, vous pouvez commencer le processus de recherche de maison sans la lettre, mais les vendeurs potentiels supposeront probablement que vous êtes un acheteur sérieux si vous avez déjà votre lettre de pré-approbation en main.
Voici des exemples de documents nécessaires pour obtenir une lettre d'approbation préalable :
- des copies des talons de paie courants pour au moins les deux dernières périodes de paie;
- Informations W-2 pour la dernière année civile ;
- des copies de vos déclarations de revenus fédérales, y compris toutes les annexes ;
- relevés bancaires des deux à trois derniers mois;
- relevés d'actifs (actions, obligations, comptes de retraite, etc.); et
- Une copie de votre permis de conduire actuel.
Vous pourriez également avoir besoin d'informations supplémentaires, qui varieront en fonction de votre situation financière. Par exemple, après avoir soigneusement analysé vos relevés de compte bancaire, votre prêteur peut demander plus de détails sur la façon dont l'argent a été dépensé ou une explication des récents achats importants.
Documents dans le processus d'offre / acceptation
Vous devez rédiger une offre formelle pour démarrer le processus de négociation. La proposition comprendra des informations vitales, telles que :
- le prix d'achat total,
- l'argent initial de bonne foi pour accompagner l'offre,
- comment le prix d'achat restant sera payé,
- des détails sur la fermeture et la possession, et
- toute éventualité (comme trouver un financement adéquat ou vendre une autre maison).
ACCEPTER OU REJETER
Le vendeur répondra par une acceptation ou un rejet de votre offre. S'ils refusent votre offre, ils peuvent également vous proposer une contre-offre. Quelle que soit la réponse du vendeur, il doit le faire par écrit.
Le document utilisé pour transmettre une offre et une acceptation est souvent appelé contrat d'achat. Il contient toutes les conditions nécessaires à la vente et ce qui est exactement vendu.
Documents nécessaires pour finaliser la vente
Une fois que vous avez fait une offre sur une maison et qu'elle a été acceptée, vous recevrez des informations supplémentaires sur la maison. Ces informations peuvent entraîner une renégociation du prix ou même vous décourager de procéder à l'achat. Les documents suivants sont nécessaires pour finaliser la vente.
- La déclaration de divulgation du vendeur : l'un de ces documents est le déclaration de divulgation du vendeur . Ce rapport fournit un résumé de la connaissance du vendeur de la propriété. Il comprendra des informations sur les travaux antérieurs effectués sur la maison, les problèmes potentiels et toute mise à jour ou construction effectuée sur la maison. Il est conçu pour fournir toutes les informations sur la maison qui peuvent affecter négativement la valeur, l'utilisation ou la jouissance de la propriété. Les divulgations requises par le vendeur varient selon les États, mais il existe généralement un formulaire que vous devez utiliser dans le cadre du processus de vente. Généralement, le formulaire sera une série de questions oui/non avec place pour des explications de la part du vendeur.
- Le rapport d'inspection de la maison. Bien que cela ne soit pas techniquement nécessaire, c'est une bonne idée d'effectuer une inspection approfondie de la maison sur la propriété. Un inspecteur en bâtiment effectuera un examen visuel de toutes les parties vitales de la maison, y compris les éléments coûteux tels que les fondations, les systèmes électriques et la plomberie. Les gros appareils électroménagers tels que le climatiseur, le chauffe-eau et le four seront également inspectés. L'inspecteur fournira un rapport de l'état de la maison. Le rapport mettra en évidence les problèmes qui pourraient vous inquiéter. Si les problèmes sont mineurs, le rapport peut servir de liste de tâches utile pour de petits projets à venir. Le rapport peut également suggérer des tâches d'entretien régulières qui peuvent être extrêmement utiles à un acheteur d'une première maison. Une inspection de la maison peut également fournir des informations supplémentaires que vous pouvez utiliser pour renégocier le prix de votre maison. Vous pourrez peut-être baisser le prix si vous pouvez montrer au vendeur que vous devrez effectuer des réparations importantes. Vous pouvez également demander au vendeur d'effectuer certaines de ces réparations avant de faire l'achat de votre maison.
- Contrôle de parasites : les Les parasites tels que les rongeurs, les chauves-souris et les termites peuvent causer des problèmes de santé et même compromettre l'intégrité structurelle de la maison. Encore une fois, bien que cela ne soit généralement pas techniquement requis, c'est une bonne idée de procéder à une inspection antiparasitaire de votre nouvelle maison potentielle. S'il y a des problèmes, vous pouvez utiliser les informations comme outil de négociation ou demander au vendeur de régler tout problème ou dommage causé par les parasites avant que la vente ne soit conclue.
Documents requis pour le transfert de biens immobiliers
Une fois que vous avez choisi une maison potentielle et que le vendeur a partagé des informations supplémentaires concernant la maison, vous commencerez à voir beaucoup de documents inconnus pour finaliser l'achat. La plupart de ces documents seront préparés et examinés par le vendeur, puis vous seront remis.
Bien que les documents relatifs à l'hypothèque et au transfert de biens immobiliers soient souvent déposés ensemble, il s'agit en réalité de deux processus juridiques distincts. Le transfert de propriété nécessitera les documents suivants :
- L'écriture: Un acte transfère légalement la propriété du vendeur à l'acheteur. Vous pouvez choisir le type de propriété que vous prenez, y compris individuellement, en fiducie, en propriété conjointe ou sous d'autres formes de propriété. Une fois l'acte terminé, il sera déposé auprès du registraire du comté afin qu'il puisse être correctement ajouté à la chaîne de titres de cette propriété. Il existe plusieurs types d'actions que vous pouvez également utiliser. Chaque type d'acte a des garanties différentes concernant le titre attaché. Par exemple, un acte de sûreté général est le moyen le plus courant de transférer une propriété. Il garantit que le vendeur a un titre clair sur la propriété et a l'autorité ou le droit de vendre la propriété. D'autres types d'actes, y compris les actes de cession, offrent une protection bien moindre si le titre de propriété est en cause.
- L'acte de vente : Si la maison est vendue avec des biens personnels, tels que des climatiseurs, des appareils électroménagers ou des luminaires, vous devrez peut-être également utiliser un acte de vente. Ce document établira quelle propriété est incluse dans la transaction en dehors de l'immobilier.
- L'affidavit ou le certificat de titre du vendeur : Le nom de ce document variera selon l'état. Cependant, il s'agit d'un affidavit du vendeur confirmant la propriété du bien. Il décrit également tout défaut du titre, y compris les baux, privilèges ou litiges éventuels pouvant survenir et pouvant affecter le titre. Contrairement à la divulgation du vendeur, ce document se concentre davantage sur le titre que sur l'état de la maison elle-même. Parce que le titre de propriété est si important, la plupart des États vous offrent la possibilité d'obtenir une assurance titre. L'assurance titres vous protège s'il y a un problème ou un défaut avec le titre qui survient après la conclusion de la vente immobilière. Si le vendeur se retrouve sans titre clair sur la propriété, la vente entière pourrait être annulée. L'assurance titres vous protège des pertes potentielles associées aux défauts du titre,
- Déclarations de droits de mutation : Bien que ce document ne soit pas requis dans tous les États, certaines localités ou certains États exigent que l'acheteur et le vendeur divulguent le prix d'achat de la maison dans un document formel. Cela permet à l'administration fiscale de calculer la taxe de vente ou d'autres taxes affectées par le prix de vente.
Documents hypothécaires nécessaires
Si vous obtenez également un prêt hypothécaire, vous devrez remplir des documents supplémentaires. Contrairement aux documents de vente, les documents hypothécaires ne concernent que vous et votre institution financière.
- La note: Votre note est la description de la dette que vous devez réellement au prêteur. Fixez les conditions du prêt et la façon dont vous rembourserez le prêt. Il comprend également des informations sur le taux d'intérêt applicable et la durée pendant laquelle vous effectuerez des paiements.
- L'hypothèque: L'hypothèque est le document qui relie la note à votre garantie - votre nouvelle maison. Indique que si le billet n'est pas remboursé, le titre peut être saisi (ou saisi) et vendu pour payer l'obligation impayée associée au billet.
- La demande de prêt : Votre demande de prêt fournit pratiquement toutes les informations que vous avez fournies au prêteur. Ils vous demandent simplement de revoir le résumé des informations et de confirmer qu'elles sont correctes.
- Estimation du prêt et divulgation de la clôture : Ce document fournit des informations utiles sur votre prêt. Les informations sont résumées afin que vous ayez toutes les informations vitales sur votre prêt en un seul endroit. Il est conçu pour aider les acheteurs à mieux comprendre leurs droits et obligations en vertu de l'accord.
Contenu
- Que faut-il pour acheter une maison?
- Acheter une hypothèque
- Avant de parler à un prêteur hypothécaire
- Admissibilité auprès d'un prêteur
- Test d'admission
- Votre dépôt d'argent
- Renseignez-vous sur les coûts de démarrage
- Documents pour votre lettre de pré-approbation
- Documents dans le processus d'offre / acceptation
- ACCEPTER OU REJETER
- Documents nécessaires pour finaliser la vente
- Documents requis pour le transfert de biens immobiliers
- Documents hypothécaires nécessaires
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