Les cotes de crédit vont généralement de 300 et 850 , et les emprunteurs dans une certaine fourchette peuvent bénéficier de prêts immobiliers. Bien que vous n'ayez pas besoin d'un pointage de crédit parfait de 850 pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, il existe des exigences générales en matière de pointage de crédit que vous devrez respecter pour obtenir un prêt hypothécaire.
- La cote de crédit minimale dont vous aurez besoin pour acheter une maison variera selon le prêteur et le type de prêt.
- Pour les prêts conventionnels, vous aurez besoin d'un pointage de crédit d'au moins 620. Mais avec les prêts FHA, VA ou USDA, vous pourrez peut-être vous qualifier avec un score inférieur.
- Pour bénéficier des meilleurs taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire, visez une cote de crédit d'au moins 760.
Les acheteurs potentiels devraient viser des cotes de crédit de 760 ou plus pour se qualifier pour les meilleurs taux d'intérêt hypothécaires.
Cependant, les exigences minimales en matière de cote de crédit varient selon le type de prêt que vous obtenez et qui l'assure. Dans notre liste ci-dessous, les prêts conventionnels et jumbo ne sont pas assurés par le gouvernement et ont souvent des exigences de pointage de crédit plus élevées que les prêts garantis par le gouvernement, tels que les prêts VA.
Avoir une cote de crédit plus élevée fait une grande différence dans le montant que vous payez au cours d'un prêt. Les emprunteurs ayant des scores dans la fourchette la plus élevée peuvent économiser des milliers de dollars des paiements d'intérêts sur la durée d'une hypothèque.
De combien de crédit ai-je besoin pour acheter une maison ?
Ce sont les exigences minimales de pointage de crédit pour divers prêts immobiliers, en utilisant les estimations FICO.
1. Prêt conventionnel
Pointage de crédit minimum requis : 620
Les prêts immobiliers conventionnels ne sont pas assurés par un organisme gouvernemental, comme le département américain des Anciens Combattants ou le département américain de l'Agriculture.Au lieu de cela, ces prêts suivent les normes fixées par les sociétés de prêt immobilier parrainées par le gouvernement, Fannie Mae et Freddie Mac. Les prêts conventionnels peuvent être garantis par l'une de ces sociétés ou par un prêteur privé. Ces prêts sont plus abordables et nécessitent une cote de crédit minimale de 620. Le montant des acomptes varie.
Les prêts conventionnels sont divisés en prêts conformes et non conformes selon qu'ils respectent ou suivent les règles de prêt établies par Fannie Mae et Freddie Mac. Les prêts conformes suivent les normes établies par ces organisations, telles que les montants de prêt maximum, tandis que les prêts non conformes peuvent dépasser ces limites et sont considérés comme des prêts jumbo, dont nous discutons les exigences de crédit pour ce qui suit.
2. Prêt Jumbo
Pointage de crédit minimum requis : 680
Un prêt géant dépasse les limites de montant de prêt maximum fixées par l'Agence fédérale de financement du logement. Ces prêts ne sont pas éligibles pour être garantis par Fannie Mae ou Freddie Mac, ce qui signifie que les prêteurs prennent un plus grand risque en cas de non-paiement. En raison des montants de prêt plus importants et de la nature plus risquée de ces prêts, les emprunteurs doivent répondre à des exigences de pointage de crédit plus élevées d'au moins 680. Comme les prêts conformes conventionnels, les acomptes varient.
3. Prêt FHA
Pointage de crédit minimum requis : 500 (avec une avance de 10%) ou 580 (avec une avance de 3,5%)
Un prêt FHA est assuré par la Federal Housing Administration et constitue une option pour les emprunteurs considérés comme présentant un risque plus élevé en raison de leur faible cote de crédit et de leur faible montant pour un acompte. Les exigences en matière de notation de crédit diffèrent en fonction du montant d'argent que vous prévoyez de déposer. Les emprunteurs dont la cote de crédit est plus élevée peuvent être admissibles à un acompte inférieur.
Voici la répartition :
- Pointage de crédit minimum de 500, nécessite un acompte de 10 %
- Pointage de crédit minimum de 580, nécessite un acompte de 3,5%
Gardez à l'esprit que si vous versez un acompte de moins de 20 %, les prêteurs vous demanderont probablement de souscrire une assurance hypothécaire primaire (PMI) pour couvrir les frais en cas de défaut de paiement. Le PMI peut coûter de 0,5% à plus de 2% du montant de votre prêt par an, selon Expérien .
4. Prêt VA
Pointage de crédit minimum requis : Aucun officiellement, bien que de nombreux prêteurs préfèrent 620
Un prêt VA (Anciens Combattants) est assuré par le Département américain des Anciens Combattants et est conçu pour les membres éligibles de la communauté militaire et leurs conjoints. Ce type de prêt ne nécessite pas d'acompte. Et bien que la VA ne fixe pas d'exigences en matière de pointage de crédit, la plupart des prêteurs exigeront un pointage de crédit minimum de 620.
5. Prêt USDA
Pointage de crédit minimum requis : Aucun officiellement, bien que la plupart des prêteurs préfèrent 640
Un prêt de l'USDA est assuré par le département américain de l'Agriculture et est destiné aux acheteurs de maison à revenu faible à modéré. Semblable à un prêt VA, l'USDA n'exige pas d'acompte et n'établit pas d'exigence de pointage de crédit minimum. Cependant, la plupart des prêteurs exigeront que les emprunteurs aient une cote de crédit de 640 ou plus.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour acheter une maison?
Jusqu'à présent, nous n'avons discuté que de la cote de crédit minimale qu'un prêteur hypothécaire prendra en considération. Mais quel type de pointage de crédit pourrait vous qualifier pour les meilleurs taux ? FICO divise vos cotes de crédit en cinq plages :
| Gammes de pointage de crédit FICO |
| En dessous de 580 | Très pauvre |
| 580 à 669 | Équitable |
| 670 à 739 | Bon |
| 740 à 799 | Très bonne |
| 800 et plus | Exceptionnel |
Essayer d'obtenir votre pointage de crédit dans la bonne fourchette (670 à 739) serait un bon début pour vous qualifier pour un prêt hypothécaire. Mais si vous souhaitez bénéficier des tarifs les plus bas, essayez d'obtenir votre score dans la fourchette Très bon (740 à 799).
Il est important de noter que votre pointage de crédit n'est pas le seul facteur que les prêteurs prennent en compte lors du processus de souscription. Même avec un score élevé, un manque de revenus ou d'antécédents professionnels, ou un ratio dette/revenu élevé pourrait entraîner un défaut de paiement du prêt.
Comment les cotes de crédit affectent les taux d'intérêt hypothécaires
Votre pointage de crédit peut avoir un impact majeur sur le coût total de votre prêt. Chaque jour, FICO publie des données montrant comment votre pointage de crédit pourrait affecter votre taux d'intérêt et votre paiement. Vous trouverez ci-dessous un aperçu du coût mensuel d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans en janvier 2021 :
| Pointage de crédit | AVR | Paiement mensuel |
| 760-850 | 2,302% | 770 $ |
| 700-759 | 2,524% | 793 $ |
| 680-699 | 2,701% | 811 $ |
| 660-679 | 2,915% | 834 $ |
| 640-659 | 3,345% | 881 $ |
| 620-639 | 3,891% | 942 $ |
Il s'agit d'un écart d'intérêt de plus de 1,5% et d'une différence de paiement mensuel de 172 $ entre la plage de pointage de crédit de 620 à 639 à la plage de 760+.
Ces différences peuvent vraiment s'accumuler avec le temps. Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) , une maison de 200 000 $ avec un taux d'intérêt de 4,00 % coûte globalement 61 670 $ de plus pendant 30 ans qu'une hypothèque avec un taux d'intérêt de 2,25 %.
Comment améliorer votre pointage de crédit avant d'acheter une maison
La première étape pour améliorer votre score consiste à déterminer où vous en êtes. Vous pouvez vérifier votre dossier de crédit gratuitement une fois tous les 12 mois auprès des trois principaux bureaux de crédit (TransUnion, Equifax et Experian) à l'adresse RapportCrédit Annuel.com .
Si vous trouvez des erreurs dans l'un de vos rapports, vous pouvez les contester auprès du bureau de crédit, ainsi qu'avec le prêteur ou la société émettrice de la carte de crédit. En ce qui concerne votre pointage de crédit, votre banque ou l'émetteur de votre carte de crédit peut fournir votre pointage gratuitement. Sinon, vous pouvez également utiliser un outil gratuit de surveillance du pointage de crédit comme Credit Karma ou Crédit Sésame .
Que pouvez-vous faire si vous trouvez que votre partition a besoin d'amour ? Une idée serait de rembourser les soldes de vos cartes de crédit pour réduire votre taux d'utilisation du crédit. Aussi, évitez de solliciter de nouvelles formes de crédit dans les mois qui précèdent la demande de prêt hypothécaire.
Et, surtout, payez vos factures à temps chaque mois. Votre historique de paiement est le facteur le plus important dans votre pointage de crédit. Construire un historique cohérent des paiements à temps sera toujours un moyen sûr d'améliorer votre score.
Contenu
- De combien de crédit ai-je besoin pour acheter une maison ?
- 1. Prêt conventionnel
- 2. Prêt Jumbo
- 3. Prêt FHA
- 4. Prêt VA
- 5. Prêt USDA
- Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour acheter une maison?
- Comment les cotes de crédit affectent les taux d'intérêt hypothécaires
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