Si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit, vous serez probablement facturé des frais de retard , ratez votre délai de grâce et devez payer intérêts à un taux de pénalité . Ton score le crédit va aussi baisser s'il est retardé au moins 30 jours dans le paiement de la facture de carte de crédit. Si vous continuez sans payer, l'émetteur peut fermer votre compte, mais vous resterez responsable de la facture.
Si vous ne payez pas la facture assez longtemps , l'émetteur pourrait éventuellement le poursuivre payer ou vendre votre dette à un agence de recouvrement (qui pourrait vous poursuivre). Mais ce n'est pas tout ou rien avec les paiements par carte de crédit. C'est une toute autre histoire si vous ne payez que le quantité minimale requise .
Si vous payez toujours au moins le minimum requis avant la date d'échéance , votre compte restera En bon état Et vous n'aurez pas à faire face à des frais de retard, des frais de pénalité ou des dommages à votre pointage de crédit. Vous n'aurez à payer que des intérêts sur le solde restant au taux régulier de votre carte.
Voici ce qui se passe si vous ne payez pas votre carte :
- Si vous payez le minimum requis mais pas la totalité du solde dû : Votre solde impayé total accumulera des intérêts en fonction du TAEG normal de votre carte. Vous perdrez également votre délai de grâce, de sorte que les nouveaux achats accumuleront également des intérêts immédiatement.
- Si vous ne payez rien : Votre compte sera signalé en retard aux bureaux de crédit après deux dates d'expiration manquées. Cela nuira à votre pointage de crédit. De plus, un supplément pouvant aller jusqu'à 38 $ peut être ajouté à votre solde (mais ne peut excéder votre paiement minimum). Votre émetteur peut également appliquer une pénalité TAEG aux nouveaux achats, bien qu'il doive vous en informer 45 jours à l'avance.
- Si vous avez 60 jours de retard sur les paiements minimum : l'émetteur peut appliquer une pénalité APR à l'ensemble de votre solde existant.
- Si vous avez 180 jours de retard dans les paiements minimum : la société émettrice de la carte de crédit devra radier votre dette (considérez-la comme une perte fiscale). Mais cela ne signifie pas qu'ils cesseront d'essayer de vous faire payer. Ils peuvent vendre votre dette à une agence de recouvrement ou ils peuvent choisir de vous poursuivre.
- Si vous ne payez pas entre 3 et 15 ans : vous êtes vulnérable à un procès, selon l'état dans lequel vous vivez. La dette de prescription n'est pas une défense valable jusqu'à l'expiration du délai de prescription de votre état. Si vous perdez un procès et êtes condamné à payer, votre salaire ou votre compte bancaire peut être saisi.
Donc, l'essentiel est que vous devriez toujours essayer d'effectuer au moins le paiement minimum sur votre carte de crédit. Bien sûr, vous devrez toujours des intérêts, mais vous n'aurez pas à faire face aux autres conséquences négatives du non-paiement de votre carte de crédit.
Si vous avez pris du retard, le plus important est de rattraper vos paiements minimums manqués et de remettre votre compte à l'état actuel. Après cela, votre objectif devrait être de rembourser la totalité du solde dû pendant deux mois consécutifs. Bien que plus facile à dire qu'à faire, cela rétablira votre période de grâce et arrêtera l'accumulation de nouveaux intérêts.
Que faire quand vous ne pouvez pas payer
Que se passe-t-il lorsque le simple respect des paiements minimums est au-dessus de vos moyens et que vous décidez que vous ne pouvez pas payer vos factures de carte de crédit ?
Seulement ça: Lorsque la réalité financière fait dérailler notre quotidien, il est temps d'agir. Une action intelligente, déterminée et qui change la vie.
Plus vous attendez pour régler un problème de carte de crédit, plus votre situation peut être coûteuse, explique Bruce McClary, vice-président de la National Foundation for Credit Counselling. Un retard dans vos paiements peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés, des pénalités supplémentaires et une baisse de votre pointage de crédit.
Toutes ces conséquences malheureuses peuvent avoir un effet d'entraînement qui compromet d'autres priorités financières. Bien que le temps ne soit pas votre ami lorsque vous êtes en crise de crédit, vous ne devriez jamais penser qu'il est trop tard pour demander de l'aide.
Où et comment obtenir de l'aide
La bonne nouvelle est qu'il existe des actions - immédiates, intermédiaires et à long terme - que vous pouvez entreprendre pour réussir. À partir d'ici:
Contactez les émetteurs de cartes
Règle n. #1 est que vous devez informer vos créanciers que vous êtes en difficulté financière. Expliquez votre situation. Si vous avez des difficultés financières (vous avez été licencié ou avez des dépenses imprévues), vous êtes plus susceptible de réduire votre marge de manœuvre en énonçant les faits. Même s'il s'agit simplement d'un problème de dépenses excessives, si vous avez été à l'heure jusqu'à présent, ils pourraient vous sourire.
Ils pourront peut-être vous soulager pendant que vous résolvez votre situation financière, dit McClary. Mais si vous ne demandez pas, vous ne saurez jamais ce qu'ils peuvent faire pour vous aider à éviter de prendre du retard dans vos paiements.
Bien qu'il n'y ait aucune garantie sur la façon dont ils pourraient aider, ils peuvent autoriser un mois de paiement d'intérêts ou même la permission de sauter un paiement.
Vous ne serez pas le premier client en difficulté à contacter votre créancier. Demandez-leur ce qu'ils font généralement pour les autres dans votre situation.
Ce faisant, essayez de négocier une certaine clémence. L'envoi d'un paiement partiel sans explication n'aidera pas ; Offrir de le faire en discutant avec le représentant de votre créancier.
Lorsque vous essayez de comprendre les choses, ne faites pas de promesses que vous ne pouvez pas tenir.
Bénéficiez d'une assistance extérieure
Ce dont vous avez besoin, c'est d'un coup de main. Les experts le font rarement seuls. Les meilleurs golfeurs professionnels font confiance à leurs entraîneurs. Il en va de même pour les meilleurs joueurs de tennis, les quarts-arrière du Pro Bowl et les joueurs de baseball All-Star. Les candidats à la présidentielle s'appuient sur toutes sortes de stratèges.
Pourquoi les personnes qui échouent dans la gestion de l'argent ne devraient-elles pas aussi recruter des experts ?
Parlez à un expert en finances personnelles comme un conseiller en crédit à but non lucratif, a déclaré McClary. Ils peuvent vous fournir des conseils personnalisés pour vous aider à surmonter vos problèmes de carte de crédit et à vous remettre sur la bonne voie vers vos objectifs financiers.
Pas moins que le Consumer Financial Protection Bureau du gouvernement fédéral n'est d'accord, ajoutant : Avant de vous inscrire, demandez si vous serez facturé, combien et quels services seront fournis.
Évitez les sociétés d'allégement de la dette à but lucratif et courez si vous entendez l'un des éléments suivants :
- Frais perçus avant de rembourser vos dettes
- Des garanties qui peuvent faire disparaître votre dette
- Il est recommandé de cesser de communiquer avec les créanciers.
- Ils vous disent d'arrêter de faire des paiements minimums
Tout comme Marie Kondo tient ses clients pour responsables de s'être engagés à organiser leur vie à la recherche de la liberté et de la joie, l'inscription à un programme de gestion de la dette avec un conseiller en crédit à but non lucratif vous guidera de votre montagne de dettes vers la liberté financière.
Considérant le mot B : Faillite
Réfléchissez bien à cela, car une fois que vous vous êtes engagé dans le la faillite , la gueule de bois persistera pendant un certain temps : sept ans si vous choisissez le chapitre 7, une faillite directe dans laquelle la plupart de vos actifs sont liquidés pour couvrir vos dettes, le reste étant acquitté ; 10 ans si vous choisissez la réorganisation du chapitre 13, dans laquelle vous élaborez un plan pour payer vos créanciers, par l'intermédiaire d'un intermédiaire, pendant trois à cinq ans.
La faillite, explique Dan Grote, partenaire du groupe Latitude Financial basé à Denver, est un type de situation de dernier recours, mais elle convient à certaines situations et ne signifie pas qu'il s'agit d'un coup fatal. C'est un changement qui convient quand il n'y a vraiment pas d'autre alternative.
Examinez vos dépenses; Réévaluez votre budget
Vous avez un budget, non ? Sinon, vous pouvez en créer un à l'aide d'un certain nombre d'applications de budgétisation gratuites ou de programmes de budgétisation en ligne. La clé, dit Cecilia Case, une coach d'argent basée à Portland, en Oregon, est d'arrêter l'hémorragie. … [Les gens] doivent trouver un moyen d'arrêter de s'endetter davantage.
Dans cette optique, Alexandra Tran, blogueuse financière et spécialiste du marketing numérique au sein d'une entreprise nationale de commerce électronique et de logistique, vous encourage à être obsédé par vos comptes bancaires. Elle suit le sien quotidiennement à l'aide de Credit Karma et d'applications bancaires.
Quand je vois mon argent, dit Tran, je sais quand je ne devrais pas dépenser.
Par conséquent, ce serait un bon moment pour vérifier vos cartes de crédit et vos relevés bancaires pour les paiements d'abonnement automatiques que vous utilisez rarement ou dont vous pourriez vous passer. C'est aussi un bon moment pour bien voir où va votre argent.
En fin de compte, gagner avec de l'argent se résume à jouer une bonne attaque, une bonne défense et des équipes spéciales - c'est le suivi, a déclaré Grote. Vous réalisez ce que vous suivez.
Ajouter des sources de revenus
En plus de réduire vos dépenses, gardez un œil sur les moyens d'augmenter vos revenus. Méritez-vous une augmentation? Découvrez pourquoi vous le méritez (Conseil : La raison ne peut pas être parce que vous avez besoin de plus d'argent - tout le monde en a besoin), rédigez une proposition liée à votre valeur marchande et parlez à votre superviseur.
Découvrez où vous pourriez vous implanter en tant que pigiste ou dans l'économie des concerts. Explorez Upwork, Guru et TaskRabbit, pour n'en nommer que trois, qui relient les demandeurs d'emploi à ceux qui ont besoin d'un emploi complet.
Il est préférable d'être indépendant dans un domaine dans lequel vous avez de l'expérience, mais ce n'est pas essentiel, déclare Priyanka Prakash, rédactrice principale à Fundera, basée à New York. Vous pouvez commencer par facturer un faible taux horaire pour attirer les clients. Si vous faites du bon travail, vous obtiendrez de bonnes critiques de la part des clients et vous pourrez augmenter votre taux.
Il existe des moyens incroyables de vous désendetter et de mettre de l'ordre dans vos finances, explique Vicky Eves, une blogueuse financière du Wiltshire, au Royaume-Uni (ibeatdebt.com), alors ne restez pas coincé dans une ornière en pensant que vous êtes limité à un seul. ou deux options !
Ce qu'a fait Eves est vraiment nouveau, il apparaît dans une émission de télévision et gagne assez pour effacer la moitié de sa dette. Non conventionnel, bien sûr. Hors du cadre? Absolument? Réalisable? Nous avons entendu des idées pires.
Vous avez des choses à vendre en ligne ? D'eBay à Craigslist en passant par Poshmark et plus encore, il n'y a jamais eu de meilleur moment pour obtenir le meilleur prix pour des choses sans lesquelles vous pouvez vivre.
Surtout, ne vous retirez pas. Éviter les contacts avec les créanciers aggrave vos affaires financières. Éviter tout contact avec des personnes normales peut conduire à la dépression et à des sentiments de désespoir.
Il y a beaucoup de stress avec les difficultés financières, donc faire des choses pour garder le moral est également important, explique Olga Kirshenbaum, propriétaire de Rags to Riches Consulting. Participer à des événements de réseautage et de bénévolat peut être un moyen de rester engagé et connecté, cela peut peut-être mener à votre prochain emploi.
Vous pouvez vous remettre sur pied. Et vous pouvez probablement le faire plus rapidement que vous ne le pensiez possible. Agir, communiquer, consulter des experts, rester connecté et prendre le contrôle. Vous serez surpris où vous en êtes à cette époque l'année prochaine.
Conséquences du non-paiement
Écoute, ça arrive. Une dépense d'urgence apparaît. Vous êtes agressé par une urgence médicale ou une catastrophe naturelle. Le gouvernement fédéral ferme pour plus d'un mois. Ou peut-être que vous dépassez simplement votre budget. Quelle que soit la raison, rien de bon ne vient de ne pas payer vos factures de carte de crédit. Tout y est dans l'accord de son émetteur.
Juste pour ajouter à l'horreur : si vous êtes en retard dans vos paiements, ne pensez même pas à essayer de collecter vos miles ou vos points de récompense.
Frais de retard de paiement
Payer en retard peut entraîner des frais de retard pouvant aller jusqu'à 25 $ pour la première infraction. Et il est ajouté directement à votre solde, ce qui vous donne encore plus à payer. Les paiements tardifs tardifs peuvent entraîner des frais encore plus élevés, jusqu'à 35 $.
La bonne nouvelle est que les frais de retard de paiement ne peuvent pas être supérieurs au paiement minimum dû. Si vous êtes en retard avec un minimum de 10$, vos frais de retard ne peuvent excéder 10$. Par conséquent, de nombreux émetteurs de cartes de crédit fixent leurs paiements minimums à 25$ ou plus.
Impact sur votre TAEG
Une autre raison de continuer : les comptes qui sont en retard au cours des 60 derniers jours subissent de fortes hausses de taux d'intérêt, jusqu'à 30 % dans certains cas.
C'est mauvais, non ? Pire encore, votre accord peut stipuler, bien que vous ayez droit à une annulation du TAEG sur les achats avant pénalité si vous effectuez des paiements à temps pendant six mois, le taux de pénalité peut continuer indéfiniment sur les nouveaux achats.
Si vous jonglez avec les factures de carte de crédit, gardez quelques points à l'esprit :
- Certains émetteurs de cartes n'ont pas de taux de pénalité dans le cadre de leurs accords. Vérifiez vos accords pour voir si c'est le cas avec l'une de vos cartes.
- Si vous avez une carte sans intérêt, assurez-vous de la maintenir à jour, sinon vous risquez de perdre votre taux de lancement.
- Si vous avez plus d'une carte d'un émetteur dans votre portefeuille, être en retard pour l'une de ces cartes peut augmenter le TAP des autres.
Impact sur la cote de crédit
En plus des frais et des TAEG plus élevés, les paiements en retard ou en retard peuvent réduire votre pointage de crédit. Fait intéressant, les émetteurs de cartes et les agences d'évaluation du crédit ont des définitions différentes du retard. Alors que le créancier peut engager des frais et autres charges le premier jour après la date d'échéance, votre compte n'est pas en souffrance aux yeux des bureaux de crédit jusqu'à ce que 30 jours se soient écoulés.
Les paiements ponctuels représentent 35 % de la cote de crédit d'un consommateur, de sorte que les paiements en retard peuvent entraîner une pénalité substantielle. Quelqu'un avec un dossier impeccable pourrait obtenir jusqu'à 100 points pour un seul paiement en retard. Ceux qui ont des antécédents de crédit moins stellaires perdent moins de points pour les retards de paiement ; le manque de fiabilité est déjà intégré dans vos scores.
MyFICO.com Il le dit clairement : les paiements en retard supplémentaires, ainsi que les paiements qui sont dus dans 60 ou 90 jours ou plus, peuvent fermer un pointage de crédit, tout comme peut entrer dans le règlement de la dette (lorsque le créancier accepte moins que le montant dû)
Le mythe du paiement partiel
Les émetteurs de cartes de crédit n'attribuent pas de prix pour votre participation. C'est-à-dire qu'ils n'absoudront pas les payeurs en retard pour avoir envoyé moins que le montant minimum dû. A défaut d'accords préalables, votre créancier considérera un paiement partiel essentiellement égal à un retard de paiement.
Une mise en garde : plusieurs paiements partiels qui atteignent ou dépassent le minimum et arrivent avant la date d'échéance maintiendront votre bonne réputation.
La liquidation
Les annulations surviennent lorsque l'émetteur de la carte conclut qu'une créance ne peut être recouvrée, ce qui se produit généralement lorsqu'un compte est en souffrance depuis 180 jours, c'est-à-dire six mois sans paiement minimum. Un escompte permet au créancier de réclamer une déduction fiscale pour créances irrécouvrables ; Cela ne signifie toutefois pas que le débiteur est tiré d'affaire.
L'émetteur peut continuer à rechercher ce qui est dû par l'intermédiaire d'une agence de recouvrement, ou peut vendre le compte avec une remise importante ; vous, cependant, resterez sur le crochet pour le plein montant.
Si votre dette est vendue, soyez absolument sûr que si vous êtes disposé et capable de prendre des dispositions de paiement, vous envoyez de l'argent au nouveau propriétaire réel de votre compte. Les escroqueries au recouvrement abondent et s'attaquent aux débiteurs involontaires.
De plus, vous pouvez compter sur votre pointage de crédit pour obtenir un œil au beurre noir qui durera jusqu'à sept ans. Un rabais, ainsi que l'enregistrement des retards de paiement, rendront difficile l'admissibilité à un nouveau crédit, des hypothèques aux prêts automobiles et personnels aux nouvelles cartes de crédit. Vous pouvez toujours en obtenir un, mais il sera assorti d'un taux d'intérêt très élevé.
Gardez également cela à l'esprit : si vous pouvez négocier un règlement pour un montant inférieur au montant dû, vous pourriez être redevable envers l'IRS du montant annulé. Consultez un expert en impôt sur les ramifications.
Bref, concernant les annulations, vous ne voulez absolument pas vous y rendre.
Agents de recouvrement et privilèges
Avoir la sécurité : Une fois qu'elles auront acquis les droits sur votre créance, les agences de recouvrement s'en prendront à vous. C'est ce qu'ils font.
Bien que limitées par la loi au harcèlement direct, aux menaces ou aux fausses déclarations, les agences de recouvrement seront persistantes, dans une certaine mesure, et vous contacteront de diverses manières : téléphone, SMS, e-mail, courrier ordinaire, jusqu'à ce qu'elles le lui communiquent par écrit. , pour l'assommer. Une lettre de cessation et d'abstention envoyée par courrier certifié est le meilleur moyen d'arrêter les communications.
Después de eso, es probable que escuche de ellos solo dos veces: una vez para decirle que dejarán de ponerse en contacto y una vez para decirle (o su abogado, si está representado en el asunto) que presentaron una demanda en un intento para recuperar la dette.
Si vous recevez une citation à comparaître, inscrivez-la à votre calendrier. Ne pas vous présenter à une date d'audience signifie que vous perdez automatiquement.
Si l'émetteur de la carte ou l'agence de recouvrement obtient un jugement au tribunal, ce qui signifie que le juge vous ordonne de payer, le résultat sera signalé aux bureaux de crédit, ce qui abaissera votre pointage de crédit.
Si vous êtes condamné à payer, vous pouvez saisir votre salaire et/ou geler vos comptes bancaires. De plus, des frais juridiques encourus par l'émetteur de la carte ou l'agence de recouvrement peuvent vous être facturés pour les actions requises pour tenter de recouvrer.
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Sources:
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Richter, W. (20 novembre 2018) Hausses à haut risque : les défauts de paiement par carte de crédit sont au sommet de la crise financière dans les 4 705 banques américaines les plus petites. Rétabli https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
Saad, L. (3 mai 2018) Paiement des crises médicales, peurs financières de la retraite. Rétabli https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019, 7 janvier) Lorsque vous ne pouvez pas effectuer votre paiement minimum par carte de crédit. Rétabli https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (21 novembre 2018) 6 Erreurs majeures de carte de crédit. Rétabli https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (7 août 2018,) Comment un retard de paiement affecte-t-il votre crédit? Rétabli https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
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- Voici ce qui se passe si vous ne payez pas votre carte :
- Que faire quand vous ne pouvez pas payer
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