Comment augmenter votre pointage de crédit rapidement ?. Vous savez probablement déjà que votre pointage de crédit peut avoir un impact sur votre vie de plusieurs façons.
Alors qu'une bonne cote de crédit peut vous aider à bénéficier de taux d'intérêt plus bas sur vos cartes de crédit, hypothèques, prêts étudiants privés et prêts automobiles (entre autres avantages), une mauvaise cote de crédit se traduit souvent par des taux d'intérêt plus élevés et des dettes plus chères.
Si votre pointage de crédit est inférieur, vous vous demandez peut-être s'il existe un moyen d'augmenter rapidement votre pointage. Bien que ce ne soit pas facile, il est possible d'améliorer rapidement votre pointage de crédit en quelques mois seulement.
Ci-dessous, nous explorons ce qu'est le crédit, les facteurs qui influencent votre pointage et décrivons certaines mesures que vous pouvez prendre pour corriger votre pointage de crédit dès que possible.
Quelle est la cote de crédit?
Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour déterminer votre risque en tant qu'emprunteur.
Juste ou non, votre cote de crédit est souvent considérée comme représentative de votre santé financière. Plus votre pointage de crédit est élevé, moins vous vous considérez comme risqué et plus vous avez de chances d'être approuvé pour un prêt ou d'avoir un taux d'intérêt plus bas. Plus votre pointage de crédit est bas, plus vous êtes risqué et moins vous avez de chances d'être approuvé pour un prêt. Pour les prêts pour lesquels vous êtes approuvé, vous pouvez généralement vous attendre à payer un taux d'intérêt plus élevé que ceux dont la cote de crédit est plus élevée.
Chacun des trois principaux bureaux de crédit ( Expérien , TransUnion et Equifax ) utilise sa propre formule exclusive pour calculer la cote de crédit d'un individu, mais certains des facteurs les plus importants incluent :
Historique de paiement
Votre historique de paiement de vos factures à temps - Votre historique de paiement représente environ 35 % de votre pointage de crédit total, ce qui en fait l'un des facteurs les plus importants.
Taux d'utilisation du crédit
Cela fait référence au montant de crédit disponible que vous avez utilisé, et cela représente 30 pour cent de votre score. Les bureaux de crédit prennent en compte votre taux d'utilisation total, ainsi que les taux d'utilisation des cartes de crédit individuelles.
histoire de credit
L'âge moyen de tous les comptes sur votre rapport de crédit, cela représente 15 pour cent de votre pointage de crédit.
Mix de crédit
La combinaison spécifique de types de dettes que vous avez (dettes à tempérament comme les prêts étudiants par rapport au crédit renouvelable comme les cartes de crédit) représente 10 % de votre score.
Nouvelles demandes de crédit
Le fait que vous ayez récemment demandé une marge de crédit (ou plusieurs marges de crédit) dans un court laps de temps représente les 10 derniers pour cent de votre pointage de crédit.
Qu'est-ce qui pourrait faire baisser votre cote de crédit?
De nombreux facteurs peuvent faire baisser votre cote de crédit. Si vous avez l'impression que votre cote de crédit est bonne et que vous la vérifiez et constatez qu'elle est inférieure à vos attentes, envisagez les possibilités suivantes :
- Vous avez manqué un paiement ou payé une facture en retard.
- Vous avez fait un gros achat avec votre carte de crédit, augmentant votre taux d'utilisation.
- Vous avez fait faillite, forclusion ou délinquance sur l'une de vos dettes.
- Vous avez fermé un compte de carte de crédit.
- Vous avez récemment demandé plusieurs nouvelles marges de crédit.
7 façons d'augmenter rapidement votre pointage de crédit
Comme indiqué précédemment, une mauvaise cote de crédit peut avoir de graves répercussions sur votre bien-être financier. Le désir d'éviter de telles répercussions est souvent une raison suffisante pour qu'un individu travaille pour améliorer et corriger son score.
Cependant, il existe plusieurs raisons pour lesquelles une personne peut vouloir augmenter sa cote de crédit le plus rapidement possible. Bien qu'il ne s'agisse pas d'une liste exhaustive, certaines de ces raisons peuvent inclure :
- Vous êtes sur le point de demander une hypothèque, un prêt automobile, une carte de crédit ou une autre marge de crédit. Et vous voulez a.) augmenter vos chances d'être approuvé, et b.) vous qualifier pour des taux d'intérêt plus bas.
- Vous souhaitez refinancer une hypothèque existante, un prêt étudiant ou un autre type de dette. Et vous souhaitez améliorer votre score afin de pouvoir bénéficier d'un nouveau taux d'intérêt inférieur.
- Vous avez déjà demandé et refusé une marge de crédit . Et vous voulez améliorer vos cotes de crédit pour augmenter vos chances d'être approuvé à l'avenir.
- Vous voulez juste le coup de pouce psychologique. Cela peut venir en augmentant votre pointage de crédit de médiocre à moyen à bon ou supérieur.
Comment augmenter rapidement votre pointage de crédit
Le moyen le plus sûr d'améliorer votre pointage de crédit est d'utiliser le crédit de manière responsable et de gérer vos dettes et obligations de manière appropriée à long terme. En prenant des mesures comme ne jamais maximiser vos cartes de crédit, effectuez vos paiements à temps chaque Une fois et préservez vos anciens comptes et marges de crédit, vous améliorerez lentement mais sûrement votre pointage de crédit sur plusieurs mois et années.
Cela dit, si vous avez une échéance que vous essayez de respecter et que vous souhaitez augmenter votre score le plus rapidement possible, vous pouvez suivre quelques étapes pour y parvenir.
1. Vérifiez vos rapports de crédit pour les erreurs
Si vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit, il est judicieux de commencer par comprendre ce qu'il y a dans vos rapports de crédit.
Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacun des trois principaux bureaux de crédit une fois tous les 12 mois. (Vous pouvez demander vos rapports de crédit gratuits à RapportCrédit Annuel.com , en plus de la consultation de sites tels que CreditKarma et CréditSésame ). Étant donné que les informations trouvées dans chacun de ces rapports peuvent être différentes, il est logique de demander un rapport à chacun d'entre eux, pas un seul.
Si vous remarquez des erreurs dans vos rapports pendant que vous les examinez, vous pouvez les contester et demandez que les erreurs soient supprimées de votre rapport. Étant donné que les bureaux de crédit sont tenus de répondre à tout litige dans les 30 jours, l'impact positif de la résolution des erreurs peut se faire sentir assez rapidement. Selon la Commission fédérale du commerce (FTC) , pour ses acronyme en anglais) Environ un consommateur sur dix qui a corrigé une erreur sur son rapport de crédit a vu un certain type de changement dans son pointage de crédit, et un petit pourcentage a vu des changements de plus de 100 points.
Après avoir résolu les erreurs sur votre (vos) rapport(s) de crédit, assurez-vous de vérifier chacun de vos rapports chaque année pour identifier et prévenir d'autres erreurs à l'avenir. Quelle est la fréquence des erreurs de rapport de crédit ? Le même rapport de la FTC estime que jusqu'à 5 % de tous les rapports de crédit contiennent des erreurs suffisamment graves pour causer des dommages financiers réels.
2. Soyez (et restez) à jour sur les paiements
Votre historique de paiement représente un pourcentage plus élevé de votre pointage de crédit que tout autre facteur. Les paiements manqués restent généralement sur votre rapport de crédit pendant sept ans, ce qui signifie qu'ils peuvent avoir un impact durable sur votre pointage de crédit. C'est pourquoi il est si important que vous restiez au courant de vos paiements et que vous ne manquiez jamais un paiement ou que vous payiez en retard.
Si vous constatez que vous avez manqué un paiement, vous pouvez prendre des mesures pour limiter (et éventuellement annuler) les dommages, surtout si le paiement manqué date de moins de 30 jours. Appelez directement votre créancier et organisez le paiement. S'ils ont déjà signalé votre délinquance, pendant que vous êtes au téléphone avec eux, vous devriez leur demander s'ils l'annuleront. Alors que certains créanciers n'annuleront pas les rapports de délinquance une fois qu'ils sont faits, certains le feront, surtout s'il s'agit de votre première infraction ou si vous avez des antécédents importants avec l'entreprise.
L'inscription au paiement automatique chaque fois que possible (hypothèque, prêts étudiants, services publics) peut vous aider à éviter d'endommager davantage votre score du fait de paiements en retard ou en retard, bien que l'action elle-même n'ait pas d'impact direct sur votre score. .
3. Payez vos soldes de carte de crédit existants
Comme indiqué ci-dessus, votre utilisation de crédit, à la fois l'utilisation totale et l'utilisation de carte à carte, est un autre facteur très important affectant votre pointage de crédit global. De manière générale, il est recommandé d'essayer de maintenir votre utilisation du crédit à 30 pour cent ou moins pour éviter les effets négatifs sur votre pointage de crédit, et jamais vous devez maximiser une carte.
Si vous avez un taux d'utilisation du crédit élevé, il est avantageux d'établir un plan pour rembourser davantage vos soldes. Si vous avez de l'argent supplémentaire dans votre budget, l'utiliser pour payer les soldes de vos cartes de crédit peut être un moyen incroyablement efficace d'améliorer votre score. Et vous en ressentirez probablement les effets assez rapidement, puisque la plupart des émetteurs de crédit font rapport aux bureaux de crédit sur une base mensuelle. Plus vous pouvez réduire votre utilisation de crédit, plus l'impact que vous ressentirez sera important.
Si vous avez plusieurs cartes de crédit, commencez par payer le solde de la carte avec le taux d'utilisation le plus élevé en premier (c'est-à-dire la carte la plus proche d'atteindre votre limite de crédit).
Une fois que vous avez payé vos soldes, essayez de ne pas fermer vos anciens comptes à moins que cela ne soit absolument nécessaire, car la fermeture d'anciens comptes (en particulier les comptes de longue date avec des paiements cohérents à temps) peut affecter négativement votre pointage de crédit en abaissant votre historique de crédit moyen. .
4. Envisagez la consolidation de dettes
Une autre façon de réduire votre taux d'utilisation du crédit serait de consolider votre dette de carte de crédit avec un prêt personnel.
Cela pourrait profiter à votre score de deux manières. Premièrement, il convertira votre dette renouvelable (c'est-à-dire votre dette de carte de crédit) en dette à tempérament, que les agences de crédit évaluent positivement. Deuxièmement, cela réduirait votre utilisation du crédit sur vos cartes de crédit. Et, en prime, de nombreux prêts personnels ont des taux d'intérêt beaucoup plus bas que les cartes de crédit, ce qui pourrait vous aider à rembourser vos dettes plus facilement et plus rapidement au fil du temps.
5. Augmentez vos limites de crédit
Si vous ne pouvez pas payer le solde de votre carte de crédit et que vous ne voulez pas de prêt personnel, il existe une troisième façon de réduire votre utilisation de crédit : demander une augmentation de limite de crédit.
Parce que cela augmentera le montant de crédit dont vous disposez tout en gardant votre solde inchangé, votre utilisation de crédit diminuera instantanément tant que vous ne chargerez plus votre carte. Tout ce que vous avez à faire est d'appeler votre émetteur de carte de crédit et de lui demander s'il est possible d'augmenter votre limite. (Vous pouvez également demander une augmentation de limite en ligne via le portail de votre prêteur.)
Le montant d'une augmentation de limite de crédit affectera votre pointage de crédit dépendra d'un certain nombre de facteurs, y compris la taille de l'augmentation et le montant de la dette que vous avez déjà sur votre carte. Par exemple:
- Si vous avez actuellement une carte de crédit avec une limite de crédit de 250 $ et que vous avez un solde de 150 $, alors vous avez un taux d'utilisation du crédit de 60 %. Si votre compagnie de carte de crédit augmente votre limite de crédit de 250 $, votre nouvelle limite de crédit serait de 500 $. Cela réduirait votre utilisation du crédit de 30 %.
- D'autre part, si vous avez actuellement une carte de crédit avec une limite de crédit de 10 000 $ et que vous avez un solde de 7 000 $, alors vous avez un taux d'utilisation du crédit de 70 %. Si votre compagnie de carte de crédit augmente votre limite de crédit de 2 500 $, votre nouvelle limite de crédit serait de 12 500 $. Cela réduirait votre taux d'utilisation à 56 %, ce qui est meilleur qu'il ne l'était, mais toujours supérieur au maximum recommandé de 30 %.
6. Obtenez un crédit pour les paiements de services publics
Début 2019, Experian a lancé une nouvelle offre appelée Boost d'expérience , conçu pour fournir aux personnes intéressées un moyen de donner un coup de pouce rapide à leur cote de crédit.
C'est ainsi que fonctionne Experian Boost : une personne doit choisir de participer au programme, après quoi elle devra lier ses informations de vérification à son dossier de crédit. Cela permettra à Experian de revenir 24 mois en arrière pour créer un enregistrement de vos paiements de services publics. (Évidemment, cela ne fonctionne que si vous effectuez vos paiements de services publics avec votre compte courant.) En utilisant ces données, Experian donnera un coup de pouce à votre pointage de crédit. En règle générale, plus Experian peut trouver d'historique de paiement grâce à votre historique bancaire, plus votre boost est important.
Experian Boost peut être particulièrement utile pour ceux qui ont peu ou pas d'antécédents de crédit, ou pour ceux qui sont sur le point d'être sur un niveau de crédit plus élevé. Vous pouvez vous attendre à voir votre nouveau score immédiatement après la fin de l'analyse.
7. Devenez un utilisateur autorisé sur les comptes de quelqu'un d'autre
UNE Utilisateur autorisé est un terme qui désigne une personne qui a reçu l'autorisation d'utiliser la carte de crédit de quelqu'un d'autre. Les jeunes adultes, par exemple, sont souvent ajoutés en tant qu'utilisateurs autorisés aux cartes de crédit de leurs parents pour les aider à se constituer un crédit.
Connaissez-vous quelqu'un qui a une cote de crédit exceptionnelle, un faible taux d'utilisation du crédit et qui vous fait suffisamment confiance pour vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé à ses comptes ? Si tel est le cas, devenir un utilisateur autorisé sur ce compte peut être un autre excellent moyen d'augmenter votre pointage de crédit relativement rapidement. En effet, tous les signaux de crédit positifs de l'autre personne, en particulier son taux d'utilisation et son historique de paiement, seront ajoutés à votre rapport de crédit, où cela peut vous aider à réduire votre propre taux d'utilisation total du crédit.
Malheureusement, il y a des risques à devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un d'autre. Si cette personne manquait un paiement ou augmentait votre utilisation de crédit (et donc votre utilisation de crédit), les effets négatifs se répercuteraient également sur vous. C'est pourquoi il est très important que vous examiniez le pour et le contre avant de lier votre propre pointage de crédit à quelqu'un d'autre.
Cet article a été distribué à des fins éducatives uniquement et ne doit pas être interprété comme un conseil, une stratégie ou un produit d'investissement particulier. Les informations contenues dans ce document ont été obtenues à partir de sources considérées comme fiables, mais non garanties.
Contenu
- Quelle est la cote de crédit?
- Historique de paiement
- Taux d'utilisation du crédit
- histoire de credit
- Mix de crédit
- Nouvelles demandes de crédit
- Qu'est-ce qui pourrait faire baisser votre cote de crédit?
- 7 façons d'augmenter rapidement votre pointage de crédit
- Comment augmenter rapidement votre pointage de crédit
- 1. Vérifiez vos rapports de crédit pour les erreurs
- 2. Soyez (et restez) à jour sur les paiements
- 3. Payez vos soldes de carte de crédit existants
- 4. Envisagez la consolidation de dettes
- 5. Augmentez vos limites de crédit
- 6. Obtenez un crédit pour les paiements de services publics
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