La meilleure façon de consolider les dettes de carte de crédit varie d'une personne à l'autre, en fonction de sa situation financière et de ses préférences. Pour certains, la meilleure façon de consolider la dette peut être de rembourser d'abord les soldes les plus petits, puis d'ajouter ces paiements aux factures les plus importantes jusqu'à ce qu'ils soient payés. D'autres pourraient envisager de transférer leurs soldes sur une carte de crédit ou d'obtenir un prêt de consolidation.
Cependant, la consolidation des soldes sur une carte de crédit ou l'utilisation d'un prêt peut être risquée, car si vous devez emprunter de l'argent supplémentaire, il peut être tentant d'utiliser l'un des comptes à solde nul. Ensuite, la dette augmente et vous pouvez vous retrouver rapidement en difficulté financière.
Cependant, vous pouvez éviter de vous endetter avant que cela ne se produise. Voici quelques conseils pour y arriver :
- Gardez les soldes bas pour éviter des intérêts supplémentaires et payer les factures à temps.
- C'est bien d'avoir des cartes de crédit, mais manipulez-les de manière responsable. Cela permet de conserver un historique de votre rapport de crédit. Ceux qui n'ont pas d'antécédents de carte de crédit sont considérés comme présentant un risque de crédit plus élevé.
- Évitez de vous endetter avec un prêt de consolidation de crédit. Au lieu de cela, payez-le.
- N'ouvrez pas plusieurs nouvelles cartes de crédit pour augmenter votre crédit disponible. Vous courez le risque d'accumuler plus de dettes, que vous ne pourrez peut-être pas payer.
Malgré la diligence de chacun à gérer judicieusement son argent, des difficultés financières surviennent parfois en raison d'une perte d'emploi, d'un problème de santé, d'un divorce ou d'autres événements de la vie.
Si vous avez du mal à joindre les deux bouts, contactez vos créanciers ou un organisme légitime à but non lucratif spécialisé dans les services de conseil en crédit pour obtenir de l'aide. Faites-le dès que possible pour voir comment une dette consolidée peut aider à alléger le fardeau du stress financier. Plus vous attendez, plus vous rencontrerez de défis. La consolidation de dettes est souvent votre meilleure alternative dans ces situations, et un conseiller peut vous aider dans le processus.
Ce sont les meilleurs moyens de consolider la dette de carte de crédit
Consolidation de la dette de carte de crédit à un taux d'intérêt bas permet aux ménages endettés de payer leur dettes plus rapidement et en même temps payer moins d'intérêt . Des cartes de crédit de transfert de solde aux prêts personnels, nous passerons en revue quelques options pour trouver la meilleure façon de rembourser la dette rapidement et à moindre coût.
Ce sont trois des meilleures façons de consolider la dette de carte de crédit et les avantages et les inconvénients de chaque méthode.
1. Utilisez une carte de crédit pour le transfert de solde
C'est un peu ironique, mais les cartes de crédit sont l'un des meilleurs outils pour consolider et éliminer les dettes de cartes de crédit. De nombreuses cartes sont conçues pour les titulaires de carte endettés, avec des offres qui incluent un taux d'intérêt de 0 % sur les transferts de solde jusqu'à 21 mois.
Il y a deux choses à considérer lors du choix d'une carte de crédit avec transfert de solde : la durée de la période initiale d'intérêt de 0 % sur les soldes transférés et les frais de transfert de solde encourus par le titulaire de la carte.
Ceux qui peuvent rembourser leur dette plus rapidement peuvent privilégier une carte qui a une durée de AVR Introduction plus courte de 0 % sur les transferts de solde en échange de frais de transfert de solde de 0 %. D'autres peuvent trouver préférable de payer des frais de transfert de solde minimes pour débloquer une période d'intérêt initial plus longue de 0 %.
Les trois cartes suivantes ont été sélectionnées dans notre liste des meilleures cartes de crédit pour le transfert de solde.
| Chase Slate® | 15 cycles de facturation | Aucun frais pour les transferts de solde dans les 60 jours suivant l'approbation. Après cela, les frais augmentent à 5 $ ou à 5 % des montants transférés, selon le plus élevé des deux. |
| Citi Simplicité® | 21 cycles de facturation | 5 $ ou 3 % des montants transférés, selon le plus élevé des deux. |
Source des données : émetteurs de cartes.
Pour les soldes pouvant être payés en 15 cycles de facturation (environ 15 mois), Chase Slate ® est un gagnant évident. Les titulaires de carte éligibles peuvent théoriquement transférer leurs soldes les premiers 60 jours après l'ouverture d'un compte , remboursez vos soldes pendant la période d'intérêt à 0 % du cycle de facturation 15 et donc rembourser la totalité de votre dette de carte de crédit sans encourir un centime d'intérêt. ou les tarifs.
La simplicité de Citi ® cela peut être une meilleure option pour les titulaires de carte qui attendent de payer leurs soldes sur une plus longue période. En particulier, la carte offre une période de lancement stupéfiante de 0 % couvrant 21 cycles de facturation, soit environ 21 mois. Cependant, les frais de transfert de solde peuvent le rendre moins lucratif pour les soldes qui peuvent être payés plus rapidement, étant donné que les frais de 3 % s'élèveraient à 150 $ sur un transfert de solde de 5 000 $. Il est inefficace de payer des frais plus longtemps pour rembourser un solde si vous n'en avez pas besoin.
La meilleure stratégie consiste à commencer avec des cartes sans frais de transfert de solde, même si elles ont une période d'introduction de 0 % plus courte. Commencez avec Chase Slate ® par exemple, rembourser les soldes autant que possible pendant la période de lancement, puis transférer le solde restant vers la simplicité de Citi ® pour finir de payer le solde.
Citi Simplicity® et Chase Slate® ne nécessitent que de bonnes notes de crédit , ce qui en fait une meilleure première carte pour un transfert de solde, en particulier si votre pointage de crédit est affecté par des soldes de cartes de crédit élevés.
2. Envisagez un prêt personnel
Un prêt personnel peut être un bon moyen de consolider et de rembourser une dette de carte de crédit, mais c'est un moyen intrinsèquement plus coûteux de rembourser une dette qu'une carte de crédit avec transfert de solde.
Selon les données de la Réserve fédérale, le taux d'intérêt moyen sur un prêt personnel à 24 mois était d'un peu plus de 10 % par an en février. C'est nettement plus élevé qu'un TAEG de 0% disponible sur plusieurs des meilleures offres.
Bien sûr, il existe des taux inférieurs pour les emprunteurs ayant d'excellentes cotes de crédit. Plusieurs banques affichent des taux avoisinant les 5% pour les prêts personnels de 24 à 36 mois pour les personnes ayant un excellent crédit. Encore une fois, c'est une solution, mais c'est plus cher qu'une carte de transfert de solde, même pour les personnes qui ont un excellent crédit. J'estime qu'un prêt personnel est la deuxième meilleure solution et qu'il vaut la peine d'être exploré uniquement si vous ne trouvez pas de carte de transfert de solde d'une taille suffisante pour refinancer les soldes existants.
3. Utilisez la valeur nette de votre maison
Un prêt sur valeur domiciliaire peut être utilisé pour consolider des dettes à un faible taux d'intérêt et être remboursé sur plusieurs années (de cinq à 15 ans dans certains cas). De plus, les intérêts que vous payez sur le prêt sur valeur domiciliaire peuvent être déductibles d'impôt, grâce à la déduction fiscale des intérêts hypothécaires. Les emprunteurs qualifiés peuvent obtenir des taux aussi bas que 4 %, qui peuvent tomber à un taux effectif inférieur à 3 % après déduction des impôts.
Mais avant de tomber dans des taux d'intérêt bas et sur une durée plus longue pour rembourser le prêt, tenez compte des inconvénients. Premièrement, le faible taux d'intérêt peut être un mirage. Vous devrez peut-être payer un montant substantiel en frais initiaux et en frais d'évaluation pour obtenir un taux bas sur un prêt sur valeur domiciliaire, éliminant ainsi une partie de l'avantage du taux d'intérêt. De plus, le processus de souscription peut prendre plusieurs semaines ou plusieurs mois, tandis qu'une carte de prêt personnel ou de transfert de solde peut être ouverte et prête à l'emploi en quelques jours, certainement moins d'une semaine.
De plus, un prêt sur valeur domiciliaire est un moyen incroyablement risqué de consolider ses dettes. Si vous ne remboursez pas une carte de crédit ou un prêt personnel, le pire résultat possible est une décision de justice vous obligeant à déclarer faillite. Si vous ne remboursez pas un prêt immobilier, le pire des cas est bien pire : un défaut de paiement, une faillite et la perte de votre maison par forclusion.
Il s'agit d'une façon à haut risque d'emprunter, et les taux bas offerts par les banques reflètent le faible risque que prennent les banques lorsqu'elles accordent des prêts sur valeur domiciliaire. Les banques aiment ce type de prêts parce qu'elles savent que si vous ne faites pas vos paiements, elles peuvent prendre votre maison, la vendre lors d'une vente aux enchères de forclusion et récupérer la majeure partie, sinon la totalité, de votre argent. L'emprunteur se retrouvera avec un crédit dévasté et à la recherche d'un nouveau logement.
Vous avez mentionné les prêts sur valeur domiciliaire uniquement parce qu'ils sont généralement présentés comme un excellent moyen de consolider des dettes, et non parce que vous pensez qu'ils sont un bon moyen. La vérité est que je les considère comme l'un des pires moyens de refinancer la dette de carte de crédit parce que le risque est énorme et parce qu'ils encouragent à rembourser lentement la dette de carte de crédit sur plusieurs années, ce qui entraîne une dépense plus importante en intérêts plutôt qu'en capital.
La meilleure façon de consolider la dette de carte de crédit
Compte tenu du risque substantiel d'un prêt sur valeur domiciliaire, je pense qu'il devrait être entièrement abandonné comme moyen de refinancer la dette de carte de crédit. Le seul avantage qu'offre une deuxième hypothèque ou un prêt sur valeur domiciliaire est plus de temps pour rembourser le solde. Les inconvénients sont le risque accru de forclusion, les coûts initiaux potentiellement élevés (frais d'évaluation et de documentation) et le temps et l'énergie supplémentaires consacrés au processus de souscription.
Cela laisse un prêt personnel ou un transfert de solde comme la meilleure option possible. Mon opinion est que 0% cartes de transfert de solde sont les marche à suivre . La stratégie de transfert de solde idéale est la suivante : ouvrir une carte de transfert de crédit solde à 0% avec des frais faibles ou nuls pour le transfert de solde, transférer vos soldes sur la carte puis stockez la carte physique dans un endroit qui n'est pas pratique d'accès. Cachez les anciennes cartes de crédit et commencez à utiliser des espèces ou des débits pour établir votre budget chaque mois afin d'éviter la tentation d'accumuler de nouveaux soldes tout en remboursant d'anciennes dettes.
Ceux qui ont besoin de plus de temps pour payer leurs soldes peuvent s'en inquiéter plus tard. Les cartes de transfert de solde APR à 0 % ne manquent pas qui peuvent être utilisées pour transférer des soldes à la fin de la période de lancement de 0 %. De plus, si la dette s'avère finalement trop importante pour être gérable, les titulaires de carte peuvent être soulagés de ne pas avoir risqué leur maison pour consolider le solde ou d'avoir dû supporter des taux d'intérêt plus élevés sur un prêt personnel.
Ajouter un peu de l'argent supplémentaire à votre portefeuille
Saviez-vous que l'utilisation de cartes de crédit avec remise en argent pour vos dépenses quotidiennes est l'un des moyens les plus simples de vous remplir les poches avec de l'argent supplémentaire ?
C'est certain . Et ce premier choix est l'une des cartes les plus lucratives que nous ayons vues. Voici quelques raisons pour lesquelles il s'agit de notre carte de remise en argent la mieux notée :
- Vous pouvez gagner jusqu'à 5% de remise en argent
- Il est facile d'obtenir une valeur de 1 148 $ (ou plus) tout en payant 0 $ en frais annuels
- Vous pouvez éviter les intérêts sur les achats ET les transferts de solde pendant plus d'un an avec un TAP initial de 0%
Mais le plus important : il est facile d'augmenter SIGNIFICATIVEMENT vos récompenses en espèces la première année.
Contenu
- Ce sont les meilleurs moyens de consolider la dette de carte de crédit
- 1. Utilisez une carte de crédit pour le transfert de solde
- 2. Envisagez un prêt personnel
- 3. Utilisez la valeur nette de votre maison
- La meilleure façon de consolider la dette de carte de crédit
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