Prêts et programmes FHA pour les premiers acheteurs
Apprenez les bases et améliorez vos chances de prêt FHA . En tant qu'acheteur d'une première maison , il peut y avoir beaucoup d'inconnues . Qu'il s'agisse du jargon hypothécaire, du type de prêt immobilier ou même des exigences de mise de fonds, le flot de nouvelles informations peut être accablant. Nous voulons vous aider à découvrir certaines des choses qui peuvent passer inaperçues pendant que vous vous préparez pour acheter votre nouvelle maison .
Prêts FHA pour les acheteurs d'une première maison
Les prêts de la FHA profitent à ceux qui souhaitent acheter une maison mais qui n'ont pas été en mesure d'économiser de l'argent pour l'achat, tels que les récents diplômés universitaires, les jeunes mariés ou les personnes qui tentent toujours de terminer leurs études. Il permet également aux personnes de se qualifier pour un prêt FHA dont le crédit a été endommagé par une faillite ou une forclusion.
Ce prêt fonctionne souvent bien pour les acheteurs d'une première maison car il permet aux gens de financer jusqu'à 96,5% de leur prêt immobilier, ce qui permet de réduire les acomptes et les frais de clôture au minimum. Le prêt hypothécaire 203 (b) C'est également le seul prêt dans lequel 100 pour cent des frais de clôture peuvent être un cadeau d'un membre de la famille, d'une organisation à but non lucratif ou d'un organisme gouvernemental.
En savoir plus sur les frais de clôture de la FHA
De nombreux acheteurs d'une première maison sont surpris de constater que la mise de fonds n'est pas la seule chose qu'ils économisent. Certains frais initiaux sont nécessaires pour clôturer votre prêt hypothécaire, qui peuvent être importants, généralement entre 2 et 5 % du montant total du prêt.
Lorsque vous magasinez pour un prêt immobilier, pensez à comparer les prix de certains frais de clôture, tels que assurance habitation, inspections de maisons et recherches de titres . Dans certains cas, vous pouvez même réduire les frais de clôture demander au vendeur d'en payer une partie (appelées concessions du vendeur) ou négocier la commission de votre agent immobilier . Certains des frais de clôture courants inclus dans un prêt hypothécaire FHA comprennent :
- Frais de montage du prêteur
- Frais de vérification de dépôt
- Frais d'avocat
- Les frais d'expertise et d'inspection
- Assurance titres et coût de l'examen des titres
- Préparation des documents (par un tiers)
- Enquête immobilière
- Rapports de crédit
Limites de prêt FHA 2021
La FHA a calculé les montants de prêt maximum qu'elle assurera pour différentes parties du pays. Celles-ci sont collectivement connues sous le nom de limites de prêt FHA. Ces limites de prêt sont calculées et mises à jour annuellement. Ils sont influencés par le type de maison, comme une maison unifamiliale ou un duplex, et l'emplacement. Certains acheteurs choisissent d'acheter des maisons dans des comtés où les limites de prêt sont plus élevées, ou ils peuvent rechercher des maisons qui correspondent aux limites de l'endroit où ils veulent vivre.
MIP est votre prime d'assurance prêt hypothécaire
L'assurance prêt hypothécaire FHA est souvent incluse dans le paiement mensuel total à 0,55% du montant total du prêt, ce qui représente environ la moitié du prix de l'assurance prêt hypothécaire sur un prêt conventionnel. La FHA percevra le MIP annuel, c'est-à-dire le temps pendant lequel vous paierez les primes d'assurance hypothécaire FHA sur votre prêt FHA.
Taux MIP pour les prêts FHA pendant 15 ans
Si vous obtenez un prêt hypothécaire typique de 30 ans ou de plus de 15 ans, votre prime annuelle d'assurance hypothécaire sera la suivante :
| Montant de base du prêt | LTV | PIM annuel |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 $ | 95% | 80 points de base (0,80 %) |
| ≤ 625 500 $ | > 95% | 85 points (0,85%) |
| > 625 500 $ | 95% | 100 points de base (1,00 %) |
| > 625 500 $ | > 95% | 105 pb (1,05 %) |
Comment se qualifier pour les prêts pour l'achat d'une première maison
Prêts FHA pour les premiers acheteurs. Il existe de nombreux programmes de prêts immobiliers destinés aux primo-accédants. Et beaucoup d'entre eux ont des directives plus flexibles pour s'adapter à ceux qui ont des crédits, des revenus ou des avances inférieurs.
Voici les conditions de base pour être admissible à certains des prêts les plus populaires pour l'achat d'une première maison :
| Prêt primo accédant à la propriété | Comment se qualifier |
| Prêt FHA | Acompte de 3,5%, pointage de crédit FICO minimum de 580, DTI maximum de 50% (dette sur revenu). Aucune limite de revenu. 1, 2, 3 et 4 logements sont éligibles |
| Prêt 97 conventionnel | Acompte de 3%, pointage de crédit FICO minimum de 620-660, DTI maximum de 43%, doit être une propriété unifamiliale. Aucune limite de revenu |
| Prêt-maison Fannie Mae | Acompte de 3%, pointage de crédit FICO minimum de 660, DTI maximum de 45%, LTV maximum de 97%, le revenu annuel ne peut pas dépasser 100% du revenu médian pour cette zone |
| Prêt immobilier Freddie Mac possible | Acompte de 3%, pointage de crédit FICO minimum de 660, DTI maximum de 45%, LTV maximum de 97%, le revenu annuel ne peut pas dépasser 100% du revenu médian pour cette zone |
| Prêt immobilier VA | 0% d'acompte, 580-660 pointage de crédit FICO minimum, 41% maximum DTI, doit être un vétéran, un membre en service actif ou un conjoint non marié du vétéran KIA / MIA |
| Prêt immobilier USDA | 640 pointage de crédit FICO minimum, 41% maximum DTI, le revenu annuel ne peut pas dépasser 115% du revenu médian américain, Dois acheter dans les zones rurales éligibles |
| FHA 203 (k) Prêt de réhabilitation | Acompte de 3,5%, pointage de crédit FICO minimum de 500-660, DTI maximum de 45%, coûts de réadaptation minimum de 5 000 $ |
Gardez à l'esprit que toutes les règles énumérées ci-dessus ne sont pas nécessairement gravées dans le marbre.
Par exemple, vous pourriez être admissible à un prêt FHA avec un pointage de crédit aussi bas que 500, à condition que vous puissiez effectuer un acompte de 10 %.
Ou vous pourriez être admissible à un prêt Fannie Mae avec un ratio dette/revenu allant jusqu'à 50 %, au lieu de 43 %. Mais vous aurez besoin d'autres facteurs compensatoires (comme un compte d'épargne plus important) pour être admissible.
Alors explorez vos options de prêt. Même si vous avez des circonstances particulières, il est probablement plus facile de se qualifier comme acheteur d'une première maison que vous ne le pensez.
Comment se qualifier pour les subventions aux acheteurs d'une première maison
En tant qu'acheteur d'une première maison, trouver de l'argent pour votre mise de fonds et vos frais de clôture est l'un des plus gros obstacles. Heureusement, il existe des subventions et d'autres programmes disponibles pour aider.
Chaque État du pays a un agence de financement du logement , et tous proposent des programmes spéciaux pour les primo-accédants, explique Anna DeSimone, auteur de Housing Finance 2020.
Elle poursuit : Presque toutes ces agences ont également un programme d'aide au versement initial. Ces programmes offrent généralement des subventions pour vous aider à financer votre mise de fonds, argent que vous n'aurez peut-être pas à rembourser.
Ou encore, l'aide peut prendre la forme d'un prêt dont les versements peuvent être différés jusqu'à la vente du logement ou le refinancement de l'hypothèque.
DeSimone note que les agences offrent souvent des subventions égales à 4 % du prix d'achat de la maison. Et de nombreux programmes fournissent également une aide supplémentaire pour couvrir les frais de clôture.
Bien entendu, que vous soyez admissible ou non à une subvention pour l'achat d'une première maison dépendra de ce qui est disponible dans votre région.
Angel Merritt, un gestionnaire de prêts hypothécaires pour Zeal Credit Union, explique que chacun de ces programmes a des exigences de qualification différentes.
En règle générale, vous auriez besoin d'un pointage de crédit minimum de 640. Et les limites de revenu peuvent être basées sur la taille de la famille et l'emplacement de la propriété, dit Merritt.
Elle note que, dans son état, un programme populaire est le subventions de la Michigan State Housing Development Authority , qui accorde jusqu'à 7 500 $ en aide au versement initial.
Qui est considéré comme un acheteur d'une première maison?
Quiconque achète sa première maison est automatiquement un premier acheteur.
Mais croyez-le ou non, les acheteurs réguliers peuvent parfois également être considérés comme des acheteurs d'une première maison, ce qui leur permet de se qualifier pour des programmes spéciaux de prêt et d'aide financière.
Dans la plupart des programmes, un acheteur d'une première maison est une personne qui n'a pas possédé de propriété au cours des trois dernières années. –Ryan Leahy, directeur des ventes chez Mortgage Network, Inc.
Dans la plupart des programmes, un acheteur d'une première maison est une personne qui n'a possédé aucune propriété au cours des trois dernières années déclare Ryan Leahy, directeur des ventes pour Mortgage Network, Inc.
C'est particulièrement une bonne nouvelle pour les acheteurs de boomerang qui possédaient une maison dans le passé mais qui ont fait l'objet d'une vente à découvert, d'une forclusion ou d'une faillite.
En vertu de la règle des trois ans, ces personnes accèdent plus facilement à la propriété grâce à des prêts et des subventions pour l'achat d'une première maison.
Conseils pour les acheteurs d'une première maison sur le marché d'aujourd'hui
Suzanne Hollander est avocate en droit immobilier et formatrice principale à la Florida International University. Elle dit qu'en général, les accédants à la propriété doivent également vérifier au moins deux ans de revenus et d'emploi actuel.
De plus, de nombreux prêteurs ont augmenté rapidement la cote de crédit minimale nécessaire pour se qualifier pour de nombreux prêts ces derniers temps en raison des préoccupations liées au COVID-19, a déclaré Hollander.
Aide aux accédants à la propriété
Les programmes de subventions et de prêts Des spécialistes pour les acheteurs d'une première maison sont disponibles dans les villes et les comtés des États-Unis. Ces programmes offrent une aide pour l'acompte et/ou les frais de clôture sous diverses formes, y compris les subventions, les prêts sans intérêt et les prêts à paiement différé.
Sont généralement requis acompte minimum . Les lignes directrices couvrent généralement combien de temps un acheteur doit vivre dans la maison, où la maison est située, où l'acheteur vit ou travaille actuellement, et le montant maximal du revenu du ménage pour le demandeur.
Connaître votre cote de crédit
L'une des plus grandes surprises auxquelles sont confrontés les acheteurs d'une première maison est un faible cote de crédit . Cela peut arriver pour de nombreuses raisons. Vous avez peut-être oublié de payer votre facture de carte de crédit pendant un certain temps. Peut-être que vous n'avez jamais souscrit à une carte de crédit, ce qui pourrait signifier que vous n'avez pas d'antécédents de crédit établis. Il existe également la possibilité rare que vous ayez subi un vol d'identité qui a considérablement réduit votre pointage de crédit.
Quelle que soit la raison, une cote de crédit faible cela peut signifier une exigence de mise de fonds plus importante ou un taux d'intérêt plus élevé pour un acheteur de maison . C'est pourquoi il est préférable de rester informé et de surveiller votre score FICO afin de ne pas avoir de mauvaises surprises. Si votre cote de crédit vous préoccupe, voici quelques mesures que vous pouvez prendre :
- Vérifiez votre dossier de crédit. Si vous savez ce qu'il contient, vous n'avez pas à perdre de temps et d'énergie à deviner. Vérifiez s'il y a des erreurs et si oui, discutez.
- Payez vos factures avec une carte de crédit. Configurez les paiements de factures de services publics via un compte de carte de crédit à votre nom pour aider à établir le crédit.
- Payez à temps ! Les paiements en retard ou en retard peuvent rester dans votre dossier pendant des années, ce qui fait que les prêteurs ont l'impression que vous donner un prêt hypothécaire pourrait être un risque.
Aides à l'acompte
La mise de fonds est la mise de fonds initiale que vous versez lorsque vous achetez une maison. Il est considéré comme votre investissement dans l'hypothèque, car vous pouvez le perdre si vous ne respectez pas les mensualités suivantes. Alors que de nombreux prêts conventionnels nécessitent un acompte pouvant atteindre 20 pour cent du prix d'achat total, Les prêts FHA facilitent un peu les choses en exigeant un acompte de 3,5% .
Quoi qu'il en soit, épargner pour un acompte important sur une maison peut être un fardeau, il est donc judicieux de chercher la bonne. aide disponible Cela aidera à réduire une partie de ce coût. De nombreuses agences gouvernementales d'État et locales proposent des programmes d'aide, tels que des subventions d'acompte, aux acheteurs d'une première maison éligibles pour les aider à répondre aux exigences d'acompte et de frais de clôture.
Assurez-vous de profiter des programmes d'aide au versement initial offerts par votre comté, votre municipalité ou votre état pour vous aider à réduire vos coûts hypothécaires initiaux. Trouver un programme d'aide à la mise de fonds dans votre région.
Cela se produit parce que le prêteur initial vend un pool de prêts FHA à des investisseurs sur le marché secondaire. Les investisseurs les achètent pour un revenu, et ils ne sont pas intéressés à risquer des prêts avec des notes de crédit inférieures pendant cette période.
Randall Yates, PDG de The Lenders Network, est d'accord.
Certains prêteurs qui acceptaient auparavant une cote de crédit de 580 pour un prêt FHA ont augmenté ce minimum de 620 à 660, dit Yates.
Si vous avez des problèmes de crédit, je vous recommande d'utiliser tout le temps supplémentaire dont nous disposons pendant cette fermeture pour remettre votre crédit en ordre.
Pour améliorer votre pointage de crédit, Hollander recommande ces conseils :
- Appelez votre compagnie de carte de crédit et demandez une augmentation de votre marge de crédit.
- Gardez votre solde inférieur à 30% de votre limite de crédit autorisée
- Si vous ne pouvez pas payer une facture à temps, appelez votre compagnie de carte de crédit et demandez un report sans rapport négatif à votre bureau de crédit.
Et rappelez-vous : pour la première fois ou non, vous trouverez peut-être des prêteurs prêts à offrir une certaine flexibilité avec leurs directives.
Donc, surtout si vous êtes sur le point de vous qualifier pour un prêt hypothécaire, assurez-vous de magasiner et de poser beaucoup de questions avant de rembourser un prêt.
Lorsque vous demandez un prêt immobilier, n'ayez pas peur de poser des questions sur les conditions de qualification, suggère Merritt.
Si votre professionnel du crédit n'est pas disposé à tout expliquer, trouvez un autre prêteur, recommande Merritt.
Découvrez si vous êtes éligible en tant que premier acheteur
La meilleure façon de déterminer si vous êtes éligible à des subventions ou à une aide est de contacter l'autorité du logement de la ville ou de la ville où vous souhaitez acheter une maison, conseille Leahy.
Notez que les subventions d'acompte et l'aide aux frais de clôture ne sont pas largement annoncées. Vous devrez peut-être faire vos propres recherches pour localiser les ressources disponibles et auxquelles vous êtes admissible.
En ce qui concerne les prêts immobiliers, les choses sont un peu plus faciles.
Vous pouvez savoir à quoi vous avez droit, ainsi que votre futur taux d'intérêt et votre paiement mensuel, simplement en achetant en ligne.
Contenu
- Prêts et programmes FHA pour les premiers acheteurs
- Prêts FHA pour les acheteurs d'une première maison
- En savoir plus sur les frais de clôture de la FHA
- Limites de prêt FHA 2021
- MIP est votre prime d'assurance prêt hypothécaire
- Taux MIP pour les prêts FHA pendant 15 ans
- Comment se qualifier pour les prêts pour l'achat d'une première maison
- Comment se qualifier pour les subventions aux acheteurs d'une première maison
- Qui est considéré comme un acheteur d'une première maison?
- Conseils pour les acheteurs d'une première maison sur le marché d'aujourd'hui
- Aide aux accédants à la propriété
- Connaître votre cote de crédit
- Aides à l'acompte
- Découvrez si vous êtes éligible en tant que premier acheteur
- De combien de crédit ai-je besoin pour acheter une maison ?
- Combien devrais-je gagner pour acheter une maison aux États-Unis ?
- Conditions pour acheter une maison en Californie
- Aide gouvernementale pour acheter une maison pour la première fois
- Les banques qui acceptent l'itin pour acheter une maison
- Conditions requises pour acheter une maison mobile aux États-Unis